Marge de crédit, prêts personnels et cartes de crédit : quoi faire quand on a trop de dettes ?

Avoir plusieurs dettes en même temps ne veut pas nécessairement dire que la faillite est inévitable ! Plusieurs personnes cherchent surtout à regrouper ses dettes pour simplifier leurs paiements, parce qu’elles constatent que leur budget devient de plus en plus serré et que le solde ne baisse pas…

Une marge de crédit utilisée au maximum, des cartes de crédit avec des soldes élevés, un prêt personnel à rembourser ou des dettes d’impôt peuvent multiplier les paiements. Et même avec un revenu stable, l’accumulation de plusieurs dettes peut créer un stress important.

Le problème n’est pas seulement le montant total des dettes. Il y a aussi les taux d’intérêt, le nombre de paiements à gérer chaque mois et une capacité de remboursement insuffisante…

Quand les dettes commencent à prendre trop de place dans le budget, il existe différentes solutions. L’important est de les connaître avant que la situation devienne incontrôlable.

Pourquoi plusieurs petites dettes peuvent devenir un gros problème ?

Le véritable défi vient souvent de l’accumulation des paiements à effectuer. Par exemple, une personne peut avoir :

• une carte de crédit avec un solde de 8 000 $;
• une marge de crédit de 15 000 $ utilisée presque entièrement;
• un prêt personnel avec un paiement mensuel fixe;
• des dettes d’impôt;
• un prêt auto ou de véhicule récréatif;
• plusieurs autres paiements récurrents (dont l’hypothèque).

Quand les paiements mensuels s’additionnent, il reste souvent très peu d’argent pour les dépenses courantes ou les imprévus.

Les dettes de cartes de crédit sont les plus difficiles à gérer avec leur taux d’intérêt élevé (autour de 20 %). Et quand on peut seulement faire les paiements minimums chaque mois, une grande partie sert seulement à couvrir les intérêts.

Les marges de crédit peuvent elles aussi devenir problématiques quand elles sont utilisées comme une solution permanente pour payer des dépenses essentielles ou pour payer une autre dette !

Les prêts personnels s’ajoutent aussi aux paiements mensuels, ce qui fait plusieurs dates d’échéance et une impression de perdre le contrôle.

Quels sont les signes que vos dettes deviennent difficiles à gérer ?

Les signes d’un endettement qui devient problématique apparaissent souvent progressivement :

• vous payez uniquement les montants minimums sur vos cartes de crédit;
• vous utilisez une marge de crédit pour rembourser une autre dette;
• vous manquez certains paiements ou vous devez repousser des factures;
• vous ne connaissez plus exactement le montant total de vos dettes;
• vous recevez des appels ou des avis de vos créanciers;
• une grande partie de votre salaire sert uniquement à rembourser des dettes;
• vous n’avez plus de marge de manœuvre pour les dépenses imprévues.

Quand les paiements mensuels deviennent trop élevés pour la capacité de payer, certaines personnes réalisent qu’elles ont trop de dettes.

Mais il existe des solutions ! Consulter gratuitement un syndic le plus tôt possible permet d’avoir accès à plus de choix pour s’en sortir.

Est-ce possible de regrouper ses dettes ?

Oui, il est parfois possible de regrouper ses dettes grâce à une consolidation, mais l’accès à cette solution dépend de la situation financière de chaque personne.

La consolidation consiste généralement à remplacer plusieurs dettes par un seul nouveau paiement. Par exemple, plusieurs cartes de crédit, une marge de crédit et des prêts personnels pourraient être regroupés en un seul prêt avec un taux d’intérêt différent.

La personne doit rembourser ses dettes au complet, mais avec un seul paiement mensuel plutôt que plusieurs paiements à différents créanciers.

Les avantages sont :

• un seul paiement mensuel à gérer;
• une meilleure organisation du budget;
• un taux d’intérêt potentiellement plus avantageux;
• une vision plus claire de la durée de remboursement.

Pour accepter de faire un prêt qui regroupe les dettes, les institutions financières évaluent :

• le revenu disponible;
• le niveau d’endettement;
• la capacité de remboursement;
• l’historique de crédit.

Une personne qui a un ratio d’endettement élevé pourrait ne pas être admissible à un nouveau prêt de consolidation.

Pour en savoir plus sur cette solution, consultez notre article sur la consolidation de dettes au Québec.

Quelle est la différence entre consolidation de dettes et proposition de consommateur ?

La consolidation de dettes et la proposition de consommateur peuvent aider une personne qui a plusieurs dettes à les rembourser, mais ces solutions sont très différentes.

Comme expliqué plus haut, la consolidation de dettes est un prêt offert par une institution financière. Elle regroupe plusieurs dettes existantes (comme des cartes de crédit, des marges de crédit ou des prêts personnels).

La proposition de consommateur est, quant à elle, une démarche légale encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle doit être préparée et administrée par un syndic autorisé en insolvabilité.

Cette solution permet, dans certaines situations, de proposer aux créanciers de rembourser une partie seulement des sommes dues, selon une entente adaptée à la capacité financière de la personne. Et généralement, il n’y a plus d’intérêts.

Les principales différences sont donc :

Consolidation de dettes :

• obtention d’un nouveau prêt qui regroupe toutes les dettes;
• nécessite souvent une capacité d’emprunt suffisante;
• dépend du revenu et du dossier de crédit;
• ne réduit habituellement pas le montant total des dettes;
• le taux d’intérêt est plus avantageux que ceux qui sont liés à des cartes de crédit.

Proposition de consommateur :

• procédure légale supervisée par un syndic autorisé en insolvabilité;
• permet de réduire le montant total à rembourser dans plusieurs cas;
• regroupe toutes les dettes non garanties;
• un seul paiement mensuel sans intérêts à effectuer (montant établi selon la capacité de remboursement).

Pour comprendre comment cette option fonctionne concrètement, consultez notre article sur la proposition de consommateur.

La solution choisie dépend de la situation personnelle (montant des dettes, revenus disponibles et objectifs de la personne).

Quelles dettes peuvent être incluses dans une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur peut généralement inclure plusieurs types de dettes non garanties (qui ne sont pas associées à un bien donné en garantie en cas de non-paiement).

Parmi ces types de dettes, on retrouve :

• les dettes de cartes de crédit;
• les prêts personnels;
• les marges de crédit non garanties;
• certaines dettes de consommation;
• les dettes d’impôt.

Par exemple, une personne qui possède trois cartes de crédit, une marge de crédit impayée et un prêt personnel pourrait regrouper ses dettes au lieu de gérer plusieurs paiements séparés. Le montant total pourrait être réduit et il n’y a généralement plus d’intérêts à payer.

Mais chaque dossier doit être analysé individuellement par un syndic autorisé en insolvabilité comme Gobeil Groupe Conseil. Certaines dettes peuvent avoir un traitement particulier ou ne pas être admissibles selon les circonstances.

Il est donc important d’obtenir une analyse professionnelle avant de choisir une solution. Si vos dettes sont surtout liées à vos cartes, notre article cartes de crédit : consolidation, proposition ou faillite compare les trois options.

Que faire si les paiements mensuels sont devenus impossibles à effectuer ?

Quand les paiements mensuels deviennent trop lourds à gérer, la première étape consiste à avoir une vision claire de la situation.

Plusieurs personnes évitent de regarder l’ensemble de leurs dettes parce que cela semble décourageant. Mais connaître les chiffres exacts permet de prendre les bonnes décisions.

Voici les étapes recommandées.

Faire un portrait complet de vos dettes

Commencez par faire une liste de toutes vos dettes :

• soldes de cartes de crédit;
• montants des marges de crédit;
• prêts personnels;
• dettes d’impôt.

Indiquez le montant des paiements mensuels de chacune et leurs taux d’intérêt.

Cette étape permet de comprendre l’ampleur de la situation et d’identifier les dettes qui coûtent le plus cher.

Une personne qui ne connaît plus le montant total de ses dettes ou qui accumule plusieurs créanciers peut se retrouver rapidement avec trop de dettes et un stress important.

Évaluer votre revenu disponible

Le montant du revenu est important, mais il n’est pas le seul élément à prendre en compte. Il faut surtout déterminer combien il vous reste réellement après les dépenses essentielles :

• coût du loyer ou de l’hypothèque;
• réparations et entretien de la maison (et taxes);
• nourriture;
• transport;
• assurances;
• services essentiels (hydro, cellulaire, etc.);
• autres dépenses (dentiste, lunettes, médicaments, sorties, vêtements, etc.).

Cette analyse permet d’évaluer votre véritable capacité de remboursement. Car une personne peut avoir un bon revenu, mais ne pas avoir assez d’argent pour faire tous ses paiements liés aux dettes (après les dépenses courantes).

Comparer les solutions possibles pour regrouper ses dettes

Selon votre situation financière, différentes solutions peuvent être envisagées :

• ajustement du budget;
• négociation avec certains créanciers;
• consolidation de dettes;
• proposition de consommateur;
• faillite personnelle dans certaines situations.

Consulter un syndic autorisé avant que la situation se détériore

Un syndic autorisé en insolvabilité peut analyser l’ensemble de votre situation financière et vous expliquer les différentes solutions qui sont disponibles.

Il n’est pas nécessaire d’attendre d’être en défaut de paiement pour demander conseil. Une consultation peut permettre d’éviter que les intérêts continuent de s’accumuler et que les problèmes prennent davantage d’ampleur.

Réservez votre consultation téléphonique gratuite avec notre syndic autorisé.

Quand la faillite personnelle est-elle à envisager ?

La faillite personnelle peut être envisagée quand la personne n’est pas éligible aux autres solutions. C’est une option de dernier recours lorsque :

• les dettes sont très élevées;
• la capacité de remboursement n’est pas suffisante;
• les revenus ne permettent pas de faire les paiements minimums;
• aucune entente n’est possible avec les créanciers.

Comme pour toute démarche liée à l’insolvabilité, une analyse complète est nécessaire avant de choisir cette solution au surendettement. Il s’agit d’une procédure prévue par une loi fédérale.

Notre syndic pourra vous expliquer les conséquences possibles qu’une faillite peut avoir sur le dossier de crédit, les obligations à respecter et la durée de la procédure.

L’objectif n’est pas simplement de supprimer vos dettes, mais de trouver une solution qui vous permettra de repartir sur de bonnes bases.

Pourquoi consulter avant d’être en défaut de paiement ?

Consulter le plus tôt possible peut faire une grande différence. Car plus une personne attend, plus les solutions peuvent être limitées.

Quand les dettes continuent de s’accumuler sans qu’il y ait de plan clair pour reprendre le contrôle, cela peut avoir plusieurs conséquences :

• augmentation des intérêts;
• appels de recouvrement;
• pression constante des créanciers;
• risque de démarches légales;
• possibilité de saisie de salaire dans certaines situations.

Certaines personnes attendent d’être complètement dépassées avant de demander de l’aide. Pourtant, une analyse gratuite par un syndic aurait pu permettre de trouver une solution avantageuse.

Regrouper ses dettes : plusieurs solutions existent

Avoir plusieurs dettes à rembourser peut devenir stressant, mais cela ne signifie pas qu’aucune solution existe.

Les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts personnels et autres dettes non garanties peuvent parfois être réorganisés grâce à différentes stratégies.

Selon les circonstances, une consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou une autre solution à l’endettement au Québec peut permettre de retrouver un équilibre financier.

Prenez rendez-vous pour une consultation téléphonique gratuite avec notre syndic afin d’analyser vos dettes, votre budget et votre capacité de remboursement.

Vous pourrez ainsi déterminer quelle solution pourra le mieux vous aider.

FAQ

Quoi faire si j’ai plusieurs dettes à rembourser ?

La première étape est de faire une liste de vos dettes, de vos revenus et de vos paiements mensuels. Ensuite, vous pourrez comparer les différentes solutions possibles, comme la consolidation de dettes, la proposition de consommateur ou la réorganisation de votre budget.

Est-ce que je peux regrouper ses dettes de cartes de crédit et de prêts personnels ?

Oui, il est parfois possible de regrouper des dettes de cartes de crédit et des prêts personnels grâce à une consolidation de dettes.

Mais votre admissibilité dépend de votre revenu, de votre niveau d’endettement et de votre dossier de crédit.

Quelle est la différence entre consolidation et proposition de consommateur ?

La consolidation de dettes permet d’obtenir un nouveau prêt pour regrouper plusieurs dettes avec un taux d’intérêt moins élevé.

La proposition de consommateur est une démarche légale administrée par un syndic autorisé en insolvabilité qui permet de regrouper et souvent de réduire certaines dettes non garanties selon la capacité de remboursement. Les intérêts sont généralement annulés.

Est-ce qu’une proposition de consommateur peut inclure une marge de crédit ?

Oui, une marge de crédit non garantie peut généralement être incluse dans une proposition de consommateur. Mais chaque situation doit être analysée individuellement par un syndic autorisé.

Quand faut-il consulter un syndic autorisé ?

Il est recommandé de consulter dès que les paiements deviennent difficiles à gérer, que les dettes augmentent trop ou que vous utilisez une carte (ou une marge de crédit) pour rembourser une autre dette.

Est-ce que je dois attendre d’être en défaut de paiement pour demander de l’aide ?

Non. Consulter un syndic avant d’être en défaut de paiement peut vous permettre d’être admissible à plus de solutions et d’éviter que votre situation financière se détériore encore plus.

Réservez un appel avec notre syndic !

Réservez votre consultation gratuite par téléphone avec notre syndic autorisé chez Gobeil Groupe Conseil.

Nous desservons toutes les villes du Québec car toutes les démarches peuvent se faire par téléphone et par visioconférence.

Laissez-nous vous aider à reprendre le contrôle de votre situation financière !