Proposition de consommateur ou faillite : comment faire le bon choix?
Vous vous sentez dépassé par vos dettes? Vous avez peut-être déjà recherché sur Google “proposition de consommateur ou faillite” ou encore “quelle solution pour dettes” en espérant trouver des réponses claires.
Rassurez-vous : vous n’êtes pas seul(e) dans cette situation. Chaque année, des milliers de personnes, de Montréal à Québec et dans toute la province, hésitent entre ces deux options pour retrouver une stabilité financière.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe une solution pour s’en sortir la tête haute, sans tout perdre. L’un des choix les plus judicieux – et souvent méconnu – est la proposition de consommateur.
Pourquoi est-ce que cette option s’avère, dans bien des cas, une alternative à la faillite plus humaine et moins dommageable? C’est ce que nous allons explorer ensemble.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
En résumé, c’est un moyen légal de dire à vos créanciers : “Écoutez, je ne peux pas tout rembourser, mais voilà le montant que je pourrais vous remettre.” C’est simple, humain, et surtout, ça permet d’éviter la faillite.
Vos dettes sont regroupées et vous remboursez seulement une partie du montant total, sans intérêts et en montants mensuels réduits (jusqu’à 5 ans). En retour, vos créanciers arrêtent de vous harceler. Fini les intérêts, fini les appels. Et vous n’êtes pas obligé de vendre votre maison ou votre voiture pour y arriver.
Ce n’est pas une baguette magique, mais c’est une vraie solution quand on ne veut pas tout perdre, ni vivre avec les conséquences d’une faillite pendant des années.
Pour pouvoir faire une proposition de consommateur, vous devez:
- Être un particulier qui vit au Canada ou qui a des biens au Canada.
- Vos dettes (sauf votre hypothèque) ne doivent pas dépasser 250 000 $ et elles doivent être plus élevées que la valeur totale de vos biens et autres actifs.
- Être dans une situation où vous ne pouvez plus faire vos paiements minimum requis chaque mois (Hydro, cartes de crédit, prêt étudiant, prêt auto, etc.).
- Rencontrer un syndic, qui va analyser votre situation et préparer la proposition avec vous.
En résumé : si vous êtes admissible, la proposition de consommateur peut être une option avantageuse pour sortir de vos problèmes financiers.
Cette solution au surrendettement est offerte par le gouvernement du Canada et, pour y accéder, vous devez passer par un syndic autorisé en insolvabilité. Ce n’est pas un conseiller financier ordinaire : c’est la seule personne reconnue légalement pour gérer ce genre de dossier.
Proposition de consommateur VS faillite : comprendre les différences
Avant de faire un choix, il est essentiel de comprendre ce que chaque option implique. Voici un tableau comparatif simple pour vous aider à y voir plus clair :
| CRITÈRES | PROPOSITION DE CONSOMMATEUR | FAILLITE PERSONNELLE |
| Montant des dettes | Réduit (négocié avec les créanciers) | Possibilité d’effacement complet |
| Paiement mensuel | Réduit, fixe, sans intérêts et réaliste selon vos capacités de payer | Varie selon vos revenus mensuels |
| Conservation des biens | Oui (maison, voiture, REER, etc.) | Non garantie (risque de perdre certains actifs) |
| Impact sur le crédit | R-9 pendant la proposition et de R-7 pendant 3 ans à compter de la fin de votre proposition ou 6 ans après le début de la proposition, selon la première éventualité | R9 (le plus sévère sur le dossier de crédit) |
| Durée de l’engagement | 5 ans maximum (parfois moins) | En général 9 à 21 mois (peut aller jusqu’à 36 mois) |
| Participation des créanciers | Oui, ils doivent accepter la proposition | Non, votre faillite leur est imposée |
| Rebâtir sa vie financière | Plus rapide et mieux encadrée | Plus difficile, redémarrage plus long |
Que signifie faire faillite?
La faillite personnelle est une procédure légale qui permet d’effacer ses dettes non garanties, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Mais cette solution drastique a un prix élevé :
- Perte possible d’actifs : maison, véhicule, placements, voire certains biens de valeur peuvent être saisis pour rembourser les créanciers.
- Impact sur le dossier de crédit : une faillite reste inscrite au dossier pour 6 à 7 ans après la libération, ou 14 ans en cas de faillite répétée. C’est l’évaluation la plus négative possible (cote R9).
- Conséquences psychologiques : Pour plusieurs, faire faillite est perçu comme un aveu d’échec. Cela peut affecter l’estime de soi et provoquer un stress important.
- Obligation de déclarer ses revenus : Chaque mois, vous devez fournir vos relevés de revenus au syndic. Si vos revenus augmentent, vous devrez en verser une partie.
En bref, la faillite peut sembler une solution rapide, mais elle peut entraîner de lourdes conséquences à long terme.
Pourquoi la proposition de consommateur est souvent une meilleure alternative?
Si vous êtes admissible, la proposition de consommateur est souvent l’option la plus avantageuse pour éviter la faillite. Voici pourquoi :
1. Vous gardez vos biens
Contrairement à la faillite, vous ne perdez pas vos actifs. Votre maison, votre voiture ou vos REER sont protégés, tant que vous continuez à effectuer vos paiements réguliers.
2. Votre crédit est affecté, mais pas détruit
Oui, la proposition de consommateur laisse une trace sur votre dossier de crédit (R7). Mais c’est beaucoup moins sévère qu’une faillite (R9). Et surtout, vous pouvez commencer à rebâtir votre crédit dès que vous commencez les paiements.
3. Vous remboursez selon vos moyens
Le montant est négocié avec vos créanciers et approuvé par un syndic autorisé. Vous payez un montant fixe chaque mois, souvent beaucoup plus bas que ce que vous deviez. Cela vous permet de respirer et de planifier votre budget.
4. Vous êtes encadré(e) par un professionnel
La proposition est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité, comme Gobeil Groupe Conseil. Ce professionnel vous guide, vous protège contre les créanciers, et vous accompagne pendant toute la durée du plan.
5. Moins de stigmatisation
Choisir la proposition, c’est prendre la responsabilité de ses dettes. Ce n’est pas fuir, c’est trouver une solution respectueuse et responsable.
Exemple concret : le cas de Marie
Prenons l’exemple de Marie, une mère monoparentale de 36 ans qui gagne 3 200 $ par mois. Avec 42 000 $ de dettes sur plusieurs cartes de crédit et un prêt personnel, elle n’arrivait plus à joindre les deux bouts.
Marie pensait à la faillite. Mais elle tenait à garder sa voiture, essentielle pour se rendre au travail et amener ses enfants à l’école. Elle a consulté un syndic chez Gobeil Groupe Conseil, qui lui a proposé une solution : une proposition de consommateur.
Résultat? Elle paie maintenant 250 $ par mois pendant 5 ans. Elle garde sa voiture, dort mieux, et voit enfin la lumière au bout du tunnel.
En conclusion : la faillite, un dernier recours
Faire faillite n’est pas une honte, mais ce n’est pas toujours nécessaire. Dans bien des cas, la proposition de consommateur est la meilleure solution pour gérer les dettes : plus humaine, plus douce, et surtout, plus constructive.
Vous évitez la saisie de vos biens, vous protégez votre avenir financier, et vous reprenez le contrôle de votre vie sans tout recommencer à zéro.
Vous hésitez encore?
Vous n’avez pas à décider seul(e). Chez Gobeil Groupe Conseil, nous savons à quel point ces décisions sont difficiles. C’est pourquoi nous offrons des consultations gratuites, sans pression ni jugement.
Discutez gratuitement avec notre conseiller pour savoir si vous êtes admissible à une proposition de consommateur. Ensemble, nous trouverons la meilleure solution pour vous.
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Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, est fier d’aider chaque année des centaines de personnes à retrouver leur tranquillité d’esprit.
