Prêt auto, financement automobile et dettes : que faire si les paiements deviennent trop lourds ?

Un prêt auto peut devenir difficile à payer quand votre budget n’a déjà plus de marge. C’est souvent le cas lorsque les cartes de crédit, les prêts personnels ou les marges de crédit s’accumulent.

Pourtant, pour beaucoup de gens, la voiture reste indispensable. Elle sert à aller travailler, à accompagner les enfants ou à faire les commissions.

Si vous avez de la difficulté à payer votre financement automobile, faites le point sur votre situation financière avant que les retards s’accumulent.

Dans cet article, nous présentons les solutions qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos dettes. Certaines vous permettraient même de conserver votre véhicule.

Pourquoi un prêt auto peut devenir difficile à gérer ?

Un prêt auto devient difficile à gérer quand vos paiements dépassent votre capacité réelle de remboursement. En effet, le paiement du véhicule s’ajoute à vos autres dépenses et à vos dettes.

De plus, le coût d’un véhicule ne se limite pas à son financement. Il faut aussi prévoir l’assurance automobile, l’essence, l’entretien, les réparations et l’immatriculation. Ces dépenses peuvent donc peser lourd sur un budget déjà fragile.

Plusieurs situations peuvent expliquer ces difficultés financières :

• Une baisse de revenu ou une perte d’emploi, qui réduit l’argent disponible pour les paiements ;
• Les cartes de crédit et les marges de crédit que vous utilisez pour couvrir les dépenses courantes ;
• Les taux d’intérêt et les paiements minimums de plusieurs dettes, qui laissent peu de marge de manœuvre ;
• Une réparation imprévue ou une dépense essentielle qui déséquilibre le budget ;
• Un paiement mensuel trop élevé par rapport à votre revenu disponible.

Par exemple, une personne peut réussir à payer son prêt auto chaque mois. Toutefois, il ne lui reste plus assez d’argent pour ses cartes de crédit et ses factures de services (Hydro, cellulaire, etc.).

Dans ce cas, il faut examiner l’ensemble de la situation financière, et pas seulement le financement automobile.

Un prêt auto est-il une dette garantie ?

Une dette garantie repose sur un bien qui sert à garantir le remboursement. Dans le cas d’un financement automobile, le créancier peut donc avoir des droits sur le véhicule, selon le contrat signé.

À l’inverse, une dette non garantie ne repose sur aucun bien précis. Par exemple, les soldes de cartes de crédit et plusieurs types de prêts personnels sont des dettes non garanties.

Cette différence compte quand vous cherchez une solution à vos dettes. Ainsi, une proposition de consommateur vise les dettes non garanties admissibles. Cependant, elle ne règle pas automatiquement votre prêt auto et ne vous garantit pas de conserver votre véhicule.

Que faire si vous avez du retard dans vos paiements auto ?

Si vous avez du retard dans vos paiements auto, voici les étapes que nous recommandons avant de choisir une solution à vos dettes :

Vérifiez votre contrat de financement

D’abord, lisez les modalités qui portent sur les retards, les frais et les recours possibles du créancier. Vérifiez aussi le solde à payer et les conditions de votre prêt.

Si vous pensez vendre le véhicule, renseignez-vous sur la façon de régler le financement. Vérifiez également si une somme resterait à payer après la vente.

Communiquez avec votre créancier

Ensuite, expliquez votre situation au créancier et demandez-lui quelles options sont possibles. Selon le contrat et les circonstances, une discussion peut ouvrir certaines portes avant que les difficultés s’aggravent.

Toutefois, ne tenez pas pour acquis que le créancier acceptera automatiquement de modifier ou de reporter vos paiements.

Si le créancier vous propose une entente, demandez-lui d’en préciser clairement les conditions.

Faites le point sur toutes vos dettes

Puis, dressez la liste de tous vos paiements mensuels : prêt auto, cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, loyer ou hypothèque, alimentation, assurances et autres dépenses essentielles.

Cette vue d’ensemble vous aidera à cerner la source du problème. Vient-il surtout du coût du véhicule ou d’un endettement plus général ? Si vous constatez que vous avez trop de dettes, sachez que des solutions existent !

Demandez une analyse professionnelle

Enfin, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre les solutions possibles pour gérer votre endettement. Il tient compte de vos revenus, de vos dettes et de votre situation personnelle.

La consultation est gratuite. Elle vous permet de comparer la consolidation de dettes, la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Et surtout, rien ne vous oblige à choisir une solution si vous ne le souhaitez pas.

Peut-on garder sa voiture avec une proposition de consommateur ?

Il est parfois possible de conserver sa voiture pendant une proposition de consommateur. Cela dépend toutefois du financement, des paiements, du contrat et de votre capacité à continuer de payer.

La Loi sur la faillite et l’insolvabilité encadre la proposition de consommateur. Dans certaines circonstances, cette procédure vous permet de proposer à tous vos créanciers une entente de remboursement pour vos dettes admissibles. En général, elle réduit le montant total des dettes et vous n’avez plus d’intérêts à payer.

Par contre, il faut examiner le prêt auto séparément si le véhicule sert de garantie. Pour conserver une voiture financée, vous devez respecter les obligations prévues au contrat. Vous devez aussi pouvoir faire les paiements mensuels de la proposition.

De plus, votre budget doit couvrir les dépenses liées au véhicule, tout en respectant les modalités de la proposition et vos autres obligations financières.

Bref, une proposition de consommateur ne garantit pas que vous pourrez garder le véhicule. Tout dépend de votre dossier.

Pour mieux comprendre cette procédure, consultez notre article sur la proposition de consommateur.

Que se passe-t-il avec la voiture lors d’une faillite personnelle ?

Faire faillite ne veut pas nécessairement dire perdre sa voiture. Si vous avez encore un financement sur votre véhicule, il faut vérifier les conditions du prêt, le solde à payer et votre capacité à continuer les paiements.

Si vous avez fini de payer votre voiture, sa valeur entre alors en ligne de compte. Le syndic vérifie si les règles permettent de conserver le véhicule et quelle partie de sa valeur la loi peut protéger. Par ailleurs, la situation peut changer si vous possédez une maison, des économies ou d’autres biens.

Avant de choisir une solution, consultez donc un syndic. Il examinera votre situation et vous expliquera les conséquences d’une faillite sur votre voiture et vos autres biens.

Faut-il vendre son véhicule pour régler ses dettes ?

Vendre son véhicule peut parfois réduire la pression financière. Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure solution, surtout si vous avez besoin de la voiture pour travailler ou gagner un revenu.

Avant de décider, comparez le coût réel du véhicule avec celui d’une autre option. Tenez compte du financement restant, de l’assurance, de l’essence, de l’entretien et du prix d’un autre véhicule, si vous devez en acheter un.

Vérifiez aussi si le prix de vente couvrira le montant total que vous devez, ou s’il vous restera une somme à payer.

En revanche, votre véhicule coûte peut-être beaucoup plus cher que ce que votre budget permet. Si des options de transport abordables existent, la vente pourrait alors vous aider à rétablir votre équilibre financier.

Votre décision doit donc tenir compte de vos besoins, de vos dettes et de votre capacité à assumer les dépenses futures.

Consolidation, proposition de consommateur ou faillite : quelle solution choisir ?

La meilleure solution dépend du montant de vos dettes, de vos revenus, de votre admissibilité et de votre capacité de paiement.

La consolidation de dettes consiste généralement à regrouper plusieurs dettes dans un nouveau prêt auprès de votre banque ou de votre caisse. Elle peut simplifier vos paiements. Toutefois, vous devez y être admissible et les conditions doivent être avantageuses.

De plus, elle ne règle pas forcément le problème si votre budget ne permet pas de faire les paiements mensuels, ou si vos dettes continuent d’augmenter.

La proposition de consommateur vous permet, si vous êtes admissible, de proposer une entente à vos créanciers. Vous remboursez alors seulement une partie de vos dettes, sans intérêts. Elle peut régler vos dettes non garanties, mais il faut évaluer le prêt auto garanti séparément.

La faillite personnelle est une autre procédure légale, possible dans certaines situations d’insolvabilité. Ses conséquences sur vos biens, votre véhicule et vos dettes dépendent de votre dossier et des règles applicables.

Ainsi, une consultation avec un syndic vous permettra de comparer les avantages et les conséquences de chaque solution avant de vous engager.

Ne regardez pas seulement le paiement auto

Quand vos paiements auto deviennent trop difficiles à faire, il est important d’examiner l’ensemble de votre situation financière.

En effet, les cartes de crédit, les prêts personnels, les dépenses essentielles et les frais du véhicule (assurances, réparations, entretien, etc.) peuvent tous contribuer aux difficultés.

Vous n’avez pas à attendre que les retards s’accumulent pour demander de l’aide. Notre syndic peut évaluer votre situation et vous présenter les solutions qui s’offrent à vous.

Si vos paiements automobiles dépassent votre capacité de payer, réservez une consultation téléphonique gratuite avec Gobeil Syndic.

FAQ

Que faire si je ne peux plus payer mon prêt auto ?

Vérifiez d’abord votre contrat, puis communiquez avec le créancier et faites le bilan de toutes vos dettes. Un syndic autorisé en insolvabilité pourra ensuite vous aider à comparer les solutions possibles.

Un prêt auto est-il une dette garantie ?

Oui, si le véhicule sert de garantie au créancier. Vérifiez donc votre contrat de financement pour confirmer vos droits et vos obligations.

Peut-on garder sa voiture avec une proposition de consommateur ?

C’est souvent possible. Cependant, cela dépend du contrat, des paiements, de la garantie et de votre capacité à continuer de payer le financement.

Est-ce qu’une faillite personnelle fait automatiquement perdre sa voiture ?

Non, pas automatiquement. Les conséquences dépendent notamment de la valeur du véhicule, du financement et des exemptions applicables. C’est pourquoi une analyse individuelle est nécessaire.

Faut-il vendre sa voiture pour rembourser ses dettes ?

Pas nécessairement. La vente peut aider dans certains cas. Toutefois, il faut tenir compte du solde du prêt, du coût d’un autre moyen de transport et de l’importance du véhicule pour le travail ou la famille.

Quand consulter un syndic autorisé en insolvabilité ?

Consultez un syndic quand plusieurs paiements mensuels deviennent difficiles à assumer ou que les retards s’accumulent. C’est aussi le bon moment si vous ne savez plus quelle dette payer en priorité. Une consultation vous aidera alors à comprendre vos options avant de prendre une décision.

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Vos dettes deviennent trop lourdes et vous avez de la difficulté à payer votre prêt auto ?

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