Consolidation de dettes ou proposition de consommateur : quelle solution choisir au Québec?
Plus de gens qu’on ne le croit sont aux prises avec des dettes importantes et cherchent des solutions pour reprendre le contrôle de leurs finances personnelles.
Deux options ressortent souvent : la consolidation de dettes et la proposition de consommateur. Bien qu’elles aient au fond le même objectif (alléger votre fardeau des dettes à payer chaque mois), les deux ne sont pas accessibles par tous et elles fonctionnent bien différemment.
Cet article vous aidera à bien comprendre ces deux solutions à l’endettement personnel pour vous permettre ensuite de faire le meilleur choix, selon votre situation.
La consolidation de dettes au Québec
Faire une consolidation de dettes au Québec (aussi appelée prêt de consolidation), c’est faire affaire avec une banque ou caisse pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt bancaire.
Ces dettes peuvent être des soldes de cartes de crédit, une marge de crédit, un prêt personnel, un prêt auto ou autre…
Vous pourrez alors accéder à un taux d’intérêt plus bas et vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à faire.
Vous pouvez avoir accès à une consolidation si:
- Vous êtes en mesure de rembourser le montant exigé chaque mois
- Votre dossier de crédit est bon
- Vous avez un revenu suffisant
Les dettes restent à rembourser en totalité, pendant un nombre de mois déterminé par l’institution financière.
Il ne faut donc pas se tromper sur ce que c’est: une consolidation, ce n’est pas un effacement de dettes. Vous devez toujours rembourser le montant total, mais dans des conditions un peu moins contraignantes. Ce qui change surtout, c’est le taux d’intérêt… et la clarté du budget.
C’est comme échanger plusieurs petites factures stressantes contre une seule plus facile à gérer.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
C’est une solution offerte par le gouvernement afin d’aider les gens à se sortir de l’endettement. Cette démarche légale est encadrée par un syndic autorisé en insolvabilité tel que Gobeil Groupe Conseil.
La proposition de consommateur au Québec permet à un particulier de négocier avec ses créanciers (avec l’aide du syndic) afin de pouvoir rembourser une partie seulement de ses dettes (souvent entre 30 % et 70 % ) sur une période maximale de 5 ans.
Le tout est sans intérêt et la partie des dettes impayée est annulée une fois la proposition complétée.
Contrairement à la consolidation, cette option est encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle protège également contre les recours des créanciers (saisies de biens, appels harcelants, etc.) dès son dépôt.
Conditions d’admissibilité :
- Être insolvable (avoir plus de dettes que d’actifs)
- Détenir des dettes inférieures à 250 000 $ (excluant l’hypothèque résidentielle)
- Volonté de rembourser une partie raisonnable de ses dettes
- Avoir un revenu fixe
- Avoir un dossier de crédit affaibli
Comparatif : consolidation de dettes vs proposition de consommateur
Voici un tableau comparatif pour visualiser les principales différences entre les deux options:
| CRITÈRES | CONSOLIDATION DE DETTES | PROPOSITION DE CONSOMMATEUR |
| Type de solution | Prêt bancaire | Entente légale avec les créanciers |
| Intervenant principal | Banque ou caisse | Syndic autorisé en insolvabilité |
| Dossier de crédit requis | Bon ou très bon crédit | Affaibli ou mauvais crédit |
| Taux d’intérêt | Réduit, mais présent | 0 % (pas d’intérêts) |
| Montant à rembourser | 100 % du capital, plus intérêts | Souvent entre 30 % et 70 % du montant dû |
| Durée du remboursement | Variable (souvent de 2 à 5 ans) | Maximum 5 ans |
| Protection contre les créanciers | Aucune | Oui, dès le dépôt de la proposition |
| Impact sur le crédit | Modéré (notation de type « prêt consolidé ») | Important (notation R7, mais temporaire) |
| Accessibilité | Limitée aux personnes solvables | Accessible en cas d’insolvabilité (plus de dettes que d’actifs) |
Cas concret : Karine choisit la proposition de consommateur
Karine, 37 ans, travaille à temps plein et élève seule ses deux enfants. Depuis quelques années, les dettes s’accumulent (par cartes de crédit, prêt personnel, marge de crédit, prêt auto, etc.). En tout, elle doit environ 38 000 $.
Elle essaie de faire les paiements minimums demandés, mais les intérêts sont élevés et elle n’arrive plus à réduire le capital.
Elle consulte sa banque pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Mais malheureusement, son dossier de crédit est entaché par plusieurs retards de paiements. La banque refuse sa demande.
Karine découvre alors la proposition de consommateur, une alternative légale au Québec pour les personnes en situation d’endettement. Elle contacte le syndic autorisé en insolvabilité Gobeil Groupe Conseil, qui évalue sa situation.
Le syndic confirme que Karine est admissible à une proposition. Une entente est négociée : elle remboursera 15 000 $ sur 5 ans, sans intérêts. Ses paiements mensuels seront désormais de 250 $, un montant réaliste dans son budget.
En plus de bénéficier d’un allégement considérable, elle cesse de recevoir des appels de ses créanciers et son stress disparait car elle sait qu’elle va s’en sortir!
Bien que son dossier de crédit soit temporairement affecté, elle sait qu’elle a désormais une voie claire vers la stabilité financière.
Choisir selon sa situation
La consolidation de dettes est une option qui peut être envisagée par certaines personnes qui souhaitent rembourser leurs dettes au complet, mais en un seul paiement mensuel (regrouper les dettes de cartes de crédit et autres dettes en un seul prêt personnel).
L’intérêt total sera alors moins élevé que si la personne avait continué à payer séparément ses cartes de crédit et autres prêts à intérêts très élevés.
Quant à la proposition de consommateur, elle est intéressante pour les personnes qui sont rendues incapables de faire leurs paiements minimum chaque mois, mais qui ont un revenu stable.
Dans ce cas, la proposition peut offrir un vrai répit. C’est une entente légale, encadrée par un syndic autorisé, qui permet de réduire le montant total à rembourser, de geler les intérêts et surtout, de mettre fin aux appels et aux pressions des créanciers. Et contrairement à la faillite, vous ne perdrez pas vos biens.
Chaque cas est différent. Avant de choisir, mieux vaut en discuter avec quelqu’un qui s’y connaît. Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, peut vous accompagner dans cette réflexion, de façon neutre et confidentielle. Ce genre de conversation ne vous engage à rien, mais peut faire toute la différence.
Obtenez plus d’informations!
Vous souhaitez en savoir plus sur la proposition de consommateur au Québec?
Discutez gratuitement avec notre conseiller pour savoir si vous êtes admissible.
Réservez dès maintenant votre rencontre d’évaluation! Nos conseillers desservent toute la province.
Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, est fier d’aider chaque année des centaines de personnes à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles.
