Comment se sortir de l’endettement à Montréal? Guide pratique

Accumuler des dettes, ça peut arriver plus vite qu’on le pense. Des imprévus coûteux, une perte d’emploi, une maladie ou une séparation… Tout cela fait en sorte que le solde de la carte de crédit ou de la marge de crédit ne fait que grimper.

Si vous vous reconnaissez dans cette situation, sachez qu’il existe des moyens réalistes pour reprendre le contrôle de vos dettes sans faire faillite (comme la proposition de consommateur ou la consolidation de dettes).

De plus, à Montréal, plusieurs ressources sont disponibles pour vous aider à y voir clair et à passer au travers de cette épreuve.

Ce guide peut vous aider à faire un premier tri dans vos finances, à comprendre vos options et à repérer les services qui peuvent faire une vraie différence.

Faire un bilan de vos dettes

Avant de choisir la solution qui vous aidera le mieux à gérer votre endettement, prenez le temps de bien déterminer l’état précis de vos finances personnelles.

Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes. Peu importe le format (papier, Word ou Excel), l’important, c’est que ce soit clair et complet. Dans une colonne, indiquez:

Vos cartes de crédit
Votre marge de crédit
Vos dettes d’impôt
Votre prêt étudiant
Votre prêt auto
Etc.

Notez aussi dans les autres colonnes:

Le nom de chaque créancier (banque, caisse, etc.);
Le montant total dû;
Le taux d’intérêt;
Le montant minimum mensuel;
Et tous les paiements en retard.

Prenez le temps de chercher les bons chiffres sur vos relevés ou en ligne (mieux vaut être précis).

Ensuite, créez un deuxième tableau : celui de votre budget mensuel. Cette fois, inscrivez vos revenus nets (ce que vous gagnez après les déductions) et vos dépenses essentielles, comme :

Montant du loyer ou de l’hypothèque;
Épicerie;
Factures (Hydro, Internet, cellulaire);
Transport (essence ou carte de métro/bus);
Assurances;
Médicaments;
Etc.

Une fois ces deux tableaux complétés, vous aurez une vision d’ensemble : avez-vous assez d’argent pour payer vos paiements minimums? Reste-t-il un peu d’argent pour réduire votre capital? Ou êtes-vous à découvert chaque mois?

Ces calculs permettent de voir si votre situation peut être redressée simplement en ajustant votre budget ou si une intervention extérieure est souhaitable.

À qui demander de l’aide pour vos dettes à Montréal?

Plusieurs organismes montréalais offrent un accompagnement neutre, humain et sans frais — ou à très faible coût — pour vous aider à mieux comprendre vos options et faire les bons choix.

Les ACEF (Associations coopératives d’économie familiale) sont présentes dans plusieurs quartiers montréalais (ACEF de l’Est, du Nord, du Sud-Ouest, etc.). Ces organismes communautaires offrent des outils et de l’aide personnalisée pour vous aider gérer vos affaires:
- Des consultations gratuites pour faire votre budget;
- Des ateliers d’aide aux finances personnelles;
- Du soutien pour négocier avec vos créanciers.

Option consommateurs propose aussi des services de consultation en matière d’endettement:
- Des consultations budgétaires individuelles avec des conseillers spécialisés;
- De l’accompagnement pour mieux gérer vos finances;
- Des explications sur les recours possibles contre les créanciers abusifs;
- De l’information sur les démarches légales liées à l’insolvabilité.

Le tout dans un cadre neutre, sans pression, avec l’objectif de vous orienter vers la solution qui vous convient le mieux.

Le Centre de justice de proximité du Grand Montréal offre de l’information juridique gratuite et confidentielle. Voici ce qu’offrent les conseillers:

Vous expliquent vos droits et obligations face aux créanciers;
Vous aident à comprendre les documents juridiques (avis de recouvrement, saisie, jugement, etc.);
Vous donnent un aperçu des procédures encadrées par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, sans toutefois vous représenter ou vous conseiller (pas d’avis juridique personnalisé).
Vous orientent vers des syndics autorisés en insolvabilité comme Gobeil Groupe Conseil, si c’est la meilleure option pour vous.

Ces ressources peuvent vous aider à y voir plus clair et à explorer vos droits et vos options.

Solutions bancaires : la consolidation de dettes

Si votre situation n’est pas trop critique, une des premières pistes de solution peut être la consolidation de dettes. C’est une solution proposée par les banques ou les caisses populaires.

Concrètement, la consolidation consiste à :

Contracter un seul prêt pour rembourser toutes vos dettes à intérêts élevés;
Obtenir un taux d’intérêt plus bas que celui des cartes de crédit;
Réduire vos paiements mensuels à un seul montant fixe.

Mais attention : pour être admissible, vous devez avoir un bon dossier de crédit et une capacité de remboursement.

La proposition de consommateur : comment ça fonctionne à Montréal?

Quand la consolidation de dettes n’est pas possible, il existe une alternative intéressante à la faillite : la proposition de consommateur.

C’est une solution à l’endettement qui est encadrée par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, qui vous permet de négocier une entente de remboursement avec vos créanciers, tout en conservant vos biens.

Voici comment la proposition fonctionne à Montréal :

Vous prenez rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité. Ce sont les seuls professionnels légalement autorisés à administrer une proposition.
Le syndic analyse votre situation, propose un plan de remboursement raisonnable (souvent un montant entre 30 % et 70 % de vos dettes).
Vous faites une offre formelle à vos créanciers et ils ont 45 jours pour accepter ou refuser.
Une fois la proposition acceptée, vous effectuez des paiements mensuels fixes, sans intérêts, souvent sur une période de 3 à 5 ans.
À la fin, vous êtes libéré de vos dettes.

La proposition de consommateur vous permet aussi d’éviter la faillite à Montréal et de mettre fin aux appels de recouvrement.

Des consultations gratuites sont disponibles pour évaluer si cette option vous convient, et ce, sans engagement.

Cas concret : Marie, 42 ans, Montréal-Nord

Même si elle travaille à temps plein dans un centre d’appels, Marie a accumulé près de 35 000 $ de dettes sur plusieurs cartes de crédit après une séparation difficile et un congé de maladie.

Malgré ses efforts pour payer les montants minimums mensuels, le capital reste le même. Comme son crédit était déjà affecté, la consolidation n’était pas envisageable.

Elle a alors rencontré un syndic, qui lui a proposé une solution réaliste : une proposition de consommateur de 18 000 $ sur 5 ans, avec des versements mensuels de 300 $.

Aujourd’hui, deux ans plus tard, Marie respire enfin. Elle gère mieux son budget, suit des ateliers d’éducation financière et n’est plus surendettée.

Quelle solution est faite pour vous?

Il n’y a pas de solution unique pour sortir de l’endettement à Montréal. Chaque situation est différente, mais voici quelques pistes pour vous orienter :

Situation	Solution possible
Vous avez un bon crédit et un revenu stable	Consolidation de dettes
Vos dettes sont trop élevées à gérer seul(e)	Proposition de consommateur
Vous ne pouvez plus rien payer	Faillite personnelle (en dernier recours)
Vous cherchez à mieux gérer votre budget sans emprunter	Ressources communautaires comme les ACEF

L’important est de ne pas rester isolé. Dès les premiers signes de difficulté, demandez de l’aide. Plus vous agissez tôt, plus vos options seront nombreuses.

Pour plus d’informations sur la proposition de consommateur à Montréal

Si vous désirez obtenir plus d’informations sur la proposition de consommateur à Montréal, Réservez dès maintenant votre rencontre d’évaluation.

Cette option représente une solution légale et structurée pour éviter la faillite et repartir sur de meilleures bases.

Un conseiller de Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, vous aidera à y voir clair et à vous sortir de l’endettement.

Consolidation de dettes ou proposition de consommateur : quelle solution choisir au Québec?

Plus de gens qu’on ne le croit sont aux prises avec des dettes importantes et cherchent des solutions pour reprendre le contrôle de leurs finances personnelles.

Deux options ressortent souvent : la consolidation de dettes et la proposition de consommateur. Bien qu’elles aient au fond le même objectif (alléger votre fardeau des dettes à payer chaque mois), les deux ne sont pas accessibles par tous et elles fonctionnent bien différemment.

Cet article vous aidera à bien comprendre ces deux solutions à l’endettement personnel pour vous permettre ensuite de faire le meilleur choix, selon votre situation.

La consolidation de dettes au Québec

Faire une consolidation de dettes au Québec (aussi appelée prêt de consolidation), c’est faire affaire avec une banque ou caisse pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt bancaire.

Ces dettes peuvent être des soldes de cartes de crédit, une marge de crédit, un prêt personnel, un prêt auto ou autre…

Vous pourrez alors accéder à un taux d’intérêt plus bas et vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à faire.

Vous pouvez avoir accès à une consolidation si:

Vous êtes en mesure de rembourser le montant exigé chaque mois
Votre dossier de crédit est bon
Vous avez un revenu suffisant

Les dettes restent à rembourser en totalité, pendant un nombre de mois déterminé par l’institution financière.

Il ne faut donc pas se tromper sur ce que c’est: une consolidation, ce n’est pas un effacement de dettes. Vous devez toujours rembourser le montant total, mais dans des conditions un peu moins contraignantes. Ce qui change surtout, c’est le taux d’intérêt… et la clarté du budget.

C’est comme échanger plusieurs petites factures stressantes contre une seule plus facile à gérer.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?

C’est une solution offerte par le gouvernement afin d’aider les gens à se sortir de l’endettement. Cette démarche légale est encadrée par un syndic autorisé en insolvabilité tel que Gobeil Groupe Conseil.

La proposition de consommateur au Québec permet à un particulier de négocier avec ses créanciers (avec l’aide du syndic) afin de pouvoir rembourser une partie seulement de ses dettes (souvent entre 30 % et 70 % ) sur une période maximale de 5 ans.

Le tout est sans intérêt et la partie des dettes impayée est annulée une fois la proposition complétée.

Contrairement à la consolidation, cette option est encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle protège également contre les recours des créanciers (saisies de biens, appels harcelants, etc.) dès son dépôt.

Conditions d’admissibilité :

Être insolvable (avoir plus de dettes que d’actifs)
Détenir des dettes inférieures à 250 000 $ (excluant l’hypothèque résidentielle)
Volonté de rembourser une partie raisonnable de ses dettes
Avoir un revenu fixe
Avoir un dossier de crédit affaibli

Comparatif : consolidation de dettes vs proposition de consommateur

Voici un tableau comparatif pour visualiser les principales différences entre les deux options:

CRITÈRES	CONSOLIDATION DE DETTES	PROPOSITION DE CONSOMMATEUR
Type de solution	Prêt bancaire	Entente légale avec les créanciers
Intervenant principal	Banque ou caisse	Syndic autorisé en insolvabilité
Dossier de crédit requis	Bon ou très bon crédit	Affaibli ou mauvais crédit
Taux d’intérêt	Réduit, mais présent	0 % (pas d’intérêts)
Montant à rembourser	100 % du capital, plus intérêts	Souvent entre 30 % et 70 % du montant dû
Durée du remboursement	Variable (souvent de 2 à 5 ans)	Maximum 5 ans
Protection contre les créanciers	Aucune	Oui, dès le dépôt de la proposition
Impact sur le crédit	Modéré (notation de type « prêt consolidé »)	Important (notation R7, mais temporaire)
Accessibilité	Limitée aux personnes solvables	Accessible en cas d’insolvabilité (plus de dettes que d’actifs)

Cas concret : Karine choisit la proposition de consommateur

Karine, 37 ans, travaille à temps plein et élève seule ses deux enfants. Depuis quelques années, les dettes s’accumulent (par cartes de crédit, prêt personnel, marge de crédit, prêt auto, etc.). En tout, elle doit environ 38 000 $.

Elle essaie de faire les paiements minimums demandés, mais les intérêts sont élevés et elle n’arrive plus à réduire le capital.

Elle consulte sa banque pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Mais malheureusement, son dossier de crédit est entaché par plusieurs retards de paiements. La banque refuse sa demande.

Karine découvre alors la proposition de consommateur, une alternative légale au Québec pour les personnes en situation d’endettement. Elle contacte le syndic autorisé en insolvabilité Gobeil Groupe Conseil, qui évalue sa situation.

Le syndic confirme que Karine est admissible à une proposition. Une entente est négociée : elle remboursera 15 000 $ sur 5 ans, sans intérêts. Ses paiements mensuels seront désormais de 250 $, un montant réaliste dans son budget.

En plus de bénéficier d’un allégement considérable, elle cesse de recevoir des appels de ses créanciers et son stress disparait car elle sait qu’elle va s’en sortir!

Bien que son dossier de crédit soit temporairement affecté, elle sait qu’elle a désormais une voie claire vers la stabilité financière.

Choisir selon sa situation

La consolidation de dettes est une option qui peut être envisagée par certaines personnes qui souhaitent rembourser leurs dettes au complet, mais en un seul paiement mensuel (regrouper les dettes de cartes de crédit et autres dettes en un seul prêt personnel).

L’intérêt total sera alors moins élevé que si la personne avait continué à payer séparément ses cartes de crédit et autres prêts à intérêts très élevés.

Quant à la proposition de consommateur, elle est intéressante pour les personnes qui sont rendues incapables de faire leurs paiements minimum chaque mois, mais qui ont un revenu stable.

Dans ce cas, la proposition peut offrir un vrai répit. C’est une entente légale, encadrée par un syndic autorisé, qui permet de réduire le montant total à rembourser, de geler les intérêts et surtout, de mettre fin aux appels et aux pressions des créanciers. Et contrairement à la faillite, vous ne perdrez pas vos biens.

Chaque cas est différent. Avant de choisir, mieux vaut en discuter avec quelqu’un qui s’y connaît. Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, peut vous accompagner dans cette réflexion, de façon neutre et confidentielle. Ce genre de conversation ne vous engage à rien, mais peut faire toute la différence.

Obtenez plus d’informations!

Vous souhaitez en savoir plus sur la proposition de consommateur au Québec?

Discutez gratuitement avec notre conseiller pour savoir si vous êtes admissible.

Réservez dès maintenant votre rencontre d’évaluation! Nos conseillers desservent toute la province.

Gobeil Groupe Conseil, syndic autorisé en insolvabilité, est fier d’aider chaque année des centaines de personnes à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles.

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