Carte de crédit et endettement: comment éviter la spirale financière ?

Selon les données les plus récentes, les dettes au Québec continuent d’augmenter chez les personnes de tous âges, et une grande partie de ces dettes provient directement des cartes de crédit. Si cet outil financier offre une certaine flexibilité, il peut aussi devenir une source importante de stress lorsqu’il n’est pas bien géré.

Avec les taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit (et autres prêts et marges de crédit) auquel s’ajoute le coût de la vie en hausse constante, il devient difficile (même impossible) de faire les paiements exigés chaque mois.

Voici un article qui vous aidera à comprendre pourquoi les cartes de crédit peuvent devenir un piège, à reconnaître les signes que vous êtes surendetté et à découvrir les solutions légales qui peuvent vraiment vous aider.

Pourquoi les cartes de crédit peuvent devenir un piège ?

Avoir une carte de crédit peut sembler banal car “tout le monde en a une” et que c’est un outil pratique et attrayant. Ça permet de faire des achats rapidement, d’obtenir des remises et d’éviter de transporter de l’argent comptant. 

Le problème, c’est que cette facilité d’utilisation peut aussi mener à des dépenses impulsives et à une accumulation de dettes qui deviennent difficiles à contrôler.

Le taux d’intérêt sur les cartes de crédit est généralement de 19 % et peut même grimper jusqu’à 25 % dans certains cas! Si une personne a 30 000 $ de dettes, après quelques années elle aura payé plusieurs centaines de dollars en intérêts en donnant seulement le montant minimum chaque mois. À long terme, elle aura remboursé deux à trois fois le montant initial emprunté!

Le vrai danger se cache dans la perception qu’on a du paiement par carte de crédit : tant qu’on peut l’utiliser, on a l’impression d’avoir encore du pouvoir d’achat et la capacité de payer. Mais quand la carte (ou plusieurs cartes) atteint sa limite et que les paiements mensuels sont vraiment élevés, la réalité financière rattrape rapidement.

Les signes d’un surendettement imminent

Reconnaître à temps les signes de surendettement peut vous éviter bien des soucis. Voici quelques indicateurs à surveiller :

• Vous payez seulement le minimum qui est exigé chaque mois
  Cela veut dire que vous ne remboursez presque pas le capital et que vos dettes s’accumulent.
• Vous utilisez une carte de crédit pour payer le montant minimum d’une autre carte

Cette stratégie est un signe clair que votre ratio d’endettement devient trop élevé.

• Votre ratio d’endettement dépasse 40 %
  Ce ratio mesure la partie de vos revenus mensuels que vous utilisez pour rembourser vos dettes. Si le montant est plus que 40 % de vos revenus, ce n’est pas considéré comme un ratio équilibré.

Pour faire le calcul de votre ratio, faites l’addition de  tous vos paiements minimums mensuels (prêts, cartes de crédit, etc.) et divisez le total par votre revenu mensuel brut. Multipliez ensuite ce résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. 

• Vous évitez de consulter votre solde ou de le payer
  Ce réflexe d’évitement est le signe que vous avez besoin d’une solution adaptée pour régler votre problème d’endettement.

   

• Vos paiements sont en retard

Un simple oubli peut arriver, mais des retards fréquents indiquent un endettement incontrôlé.

Les erreurs à éviter quand on est endetté

Lorsque la situation devient difficile, certaines décisions peuvent empirer le problème. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter :

• Ignorer la situation: plus on attend, plus les intérêts s’accumulent et plus les options deviennent limitées (comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur).

   

• Multiplier les prêts pour payer d’autres dettes: cela ne fait que repousser le problème sans le résoudre (et n’est pas considéré comme une gestion du crédit responsable).

   

• Fermer ses cartes sans stratégie: annuler une carte pourrait nuire à votre cote de crédit si ce n’est pas fait au bon moment.

   

• Consulter un conseiller non qualifié: seul un syndic autorisé en insolvabilité (comme Gobeil Syndic) peut légalement vous offrir des solutions reconnues par la loi, comme la proposition de consommateur.

Les solutions possibles avant qu’il ne soit trop tard

Afin d’éviter la faillite, il existe plusieurs solutions légales et accessibles pour retrouver l’équilibre financier.

Réviser votre budget et vos habitudes de consommation

La première étape consiste à dresser un portrait clair de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes. Identifiez les dépenses inutiles ou celles que vous pouvez réduire. Même de petits ajustements (repas à la maison, abonnements inutilisés, dépenses impulsives) peuvent libérer plusieurs centaines de dollars par mois.

Consolider vos dettes

La consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul paiement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Cela vous évite d’avoir à gérer tous les paiements à faire à différentes dates. Vous obtenez un prêt à un taux raisonnable et vous gardez une bonne discipline pour vos paiements.

Négocier avec vos créanciers

Certaines institutions financières acceptent de réduire le taux d’intérêt ou d’établir un plan de remboursement. Toutefois, ces ententes ne sont pas toujours faciles à obtenir par vous-même et exigent une bonne crédibilité financière.

La proposition de consommateur : une alternative à la faillite

Si vos dettes deviennent trop lourdes, la proposition de consommateur est souvent la meilleure solution. C’est une entente légale qui est conçue pour aider les consommateurs à sortir de l’endettement, et qui est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité. 

La proposition vous permet de rembourser une partie de vos dettes seulement, selon votre capacité de payer et sans perdre vos biens. 

Le montant à payer mensuellement est réduit et échelonné sur 5 ans. De plus, il n’y a plus d’intérêts à payer!

Contrairement à la faillite, cette solution protège votre patrimoine (même vos placements) et met fin aux appels de recouvrement. Elle vous permet de repartir sur de bonnes bases, tout en remboursant vos créanciers de façon réaliste.

Pour en savoir plus, consultez notre page Proposition de consommateur.

Consulter un syndic autorisé en insolvabilité

Un syndic autorisé n’est pas là pour vous juger, mais pour vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation. 

Lors d’une première rencontre gratuite (par téléphone, vidéo rencontre ou en personne), il évaluera votre situation financière, vous expliquera vos options et vous accompagnera à chaque étape du processus.

Prenez rendez-vous pour une discussion sans engagement avec notre conseiller, chez Gobeil Syndic. 

Vous pourrez avoir des réponses à vos questions et décider ensuite si la proposition de consommateur pourrait être une solution avantageuse pour diminuer votre endettement.

Vous avez des questions? Appelez-nous: (514) 839-0132