Perte d’emploi, baisse de revenu et dettes : que faire si vous n’arrivez plus à payer ?

Une perte d’emploi, une baisse de salaire ou un arrêt de travail peut rapidement déséquilibrer un budget. Quand les revenus diminuent, les paiements de cartes de crédit, les prêts personnels et les marges de crédit peuvent devenir difficiles à assumer.

Si vous n’arrivez plus à payer vos dettes après une perte de revenu, la première étape est d’évaluer votre budget, de prioriser vos dépenses essentielles et d’examiner les solutions possibles avant que les retards s’accumulent.

Selon votre situation, une entente avec vos créanciers, une consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou une autre solution pourrait être envisagée.

Vous n’avez pas nécessairement besoin de faire faillite parce que vous avez perdu votre emploi ou que votre revenu a diminué. L’important est de comprendre votre capacité réelle de remboursement et de choisir une solution adaptée à votre situation financière.

Pourquoi une baisse de revenu peut rendre les dettes difficiles à gérer ?

Une baisse de revenu peut rendre les dettes difficiles à gérer parce que les paiements mensuels restent souvent les mêmes, tandis que votre capacité de remboursement diminue.

Par exemple, si votre salaire était de 3 500 $ par mois et que vos revenus sont passés à 2 200 $ après une perte d’emploi, vous devez trouver une façon de couvrir l’écart de 1 300 $.

Plusieurs facteurs peuvent alors fragiliser votre situation financière :

• Les paiements fixes continuent : les prêts personnels, les prêts auto et les paiements minimums des cartes de crédit sont toujours à payer, même quand vous traversez une période de chômage ou un arrêt de travail.
• Les intérêts s’accumulent : si vous ne remboursez qu’une petite partie de vos dettes, les intérêts peuvent absorber une grande partie de vos paiements. Votre solde diminue alors lentement, et peut même augmenter si les nouveaux frais dépassent les montants remboursés.
• Les dépenses essentielles passent en premier : le logement, l’épicerie, l’électricité, les médicaments et les transports essentiels doivent être pris en compte dans votre budget. Il reste parfois trop peu d’argent pour respecter toutes vos obligations financières.
• Le crédit devient une solution pour les dépenses courantes : vous pourriez être tenté d’utiliser votre carte de crédit pour payer l’épicerie, l’essence ou d’autres dépenses du quotidien. Cette solution peut dépanner à court terme, mais elle risque d’aggraver votre endettement si vos revenus ne remontent pas rapidement.

Une baisse de revenu ne signifie donc pas automatiquement que vous gérez mal votre argent. Elle peut simplement rendre impossible le maintien d’un budget qui est établi pour une situation financière différente.

Quels sont les signes que votre budget ne fonctionne plus après une perte de revenu ?

Votre budget devient difficile à soutenir quand vous devez utiliser le crédit pour payer vos dépenses courantes, que vous accumulez des retards ou que vous n’arrivez plus à effectuer vos paiements minimums.

Certains signes indiquent qu’il est temps de revoir votre situation financière :

• Vous payez uniquement les montants minimums sur vos cartes de crédit ;
• Vous utilisez une carte de crédit pour acheter de la nourriture ou payer de l’essence ;
• Vous retardez certaines factures pour en payer d’autres ;
• Vous empruntez de l’argent pour rembourser une autre dette ;
• Votre compte bancaire est souvent à découvert ;
• Vous recevez des appels de créanciers ou des avis de recouvrement ;
• Vous n’avez plus d’argent disponible pour les imprévus ;
• Vous ne savez plus quelles factures vous devez payer en priorité.

Quand plusieurs problèmes apparaissent en même temps, il faut alors examiner votre budget attentivement et déterminer si votre revenu disponible permettra réellement de rembourser les dettes.

Si, par exemple, une personne perd son emploi et commence à recevoir des prestations d’assurance-emploi, ses revenus diminuent mais elle continue à payer les mêmes montants mensuels sur ses dettes.

Elle utilise alors sa marge de crédit pour couvrir ses dépenses courantes. Et après quelques mois, sa marge est presque entièrement utilisée et ses cartes de crédit sont tout aussi pleines, sinon plus. Dans ce cas, le problème ne concerne plus seulement les factures du mois. Il y a trop de dettes à payer pour la capacité de remboursement.

Que faire si vous ne pouvez plus payer vos dettes après une perte d’emploi ?

Si vous ne pouvez plus payer vos dettes, commencez par analyser vos finances, protégez votre capacité à couvrir vos besoins essentiels et examinez les solutions avant que votre endettement augmente davantage :

1. Faites la liste de vos revenus et de vos dépenses

Déterminez combien d’argent entre réellement dans votre compte chaque mois et combien vous devez dépenser pour vivre (dépenses essentielles).

Inscrivez vos revenus actuels : votre salaire ou vos prestations d’assurance-emploi, les prestations auxquelles vous pourriez avoir droit et les autres sources de revenus disponibles.

Faites ensuite la liste de vos dépenses mensuelles : logement, épicerie, électricité, téléphone, assurances, transport, médicaments et autres dépenses familiales nécessaires. Ajoutez vos paiements minimums de cartes de crédit, de prêts personnels et de marges de crédit.

Notez aussi les dettes en retard, les taux d’intérêt et les dates d’échéance.

Cette démarche permettra de répondre à une question essentielle : après avoir payé vos dépenses nécessaires, combien vous reste-t-il réellement pour rembourser vos dettes ?

Si le montant disponible est insuffisant, il faut chercher des solutions plus durables au lieu d’essayer de continuer avec un budget qui ne correspond plus à vos moyens.

 

2. Priorisez les dépenses essentielles

Quand les revenus diminuent, toutes les factures ne peuvent pas nécessairement être payées en totalité. Il faut alors évaluer les conséquences possibles de chaque retard et vous assurer que vos besoins fondamentaux sont comblés.

Le logement, la nourriture, l’électricité, les médicaments et le transport indispensable méritent une attention particulière. Les autres dépenses familiales essentielles (garderie, etc.) doivent aussi être prises en compte.

Cela ne veut pas dire que les dettes de cartes de crédit ou les prêts personnels peuvent être ignorés sans qu’il y ait des conséquences. Des retards peuvent entraîner des frais, affecter votre dossier de crédit et aboutir à des démarches de recouvrement par vos créanciers.

Il faut surtout éviter de négliger vos besoins essentiels pour pouvoir effectuer des paiements qui ne sont plus compatibles avec votre capacité financière.

Consultez notre article sur les dépenses essentielles à prioriser si vous avez des dettes.

 

3. Évitez d’utiliser le crédit pour combler le manque

Utiliser une carte de crédit ou une marge de crédit peut sembler être la solution la plus simple pour traverser quelques semaines difficiles. Mais cette stratégie devient risquée quand la diminution des revenus se prolonge.

Supposons que vous utilisez 500 $ de plus par mois sur votre carte de crédit pour payer vos dépenses courantes. Après six mois, vous aurez ajouté 3 000 $ à votre solde, sans compter les intérêts et les frais éventuels.

Si vos revenus n’ont toujours pas augmenté, vous devrez rembourser cette nouvelle dette avec un budget qui était déjà insuffisant.

Avant de demander un nouvel emprunt (prêt rapide ou autre), demandez-vous si vous disposerez réellement de l’argent nécessaire pour le rembourser. Si ce n’est pas le cas, il peut être préférable d’évaluer d’autres options.

 

4. Communiquez avec les créanciers quand c’est pertinent

Selon votre situation financière et le type de dettes que vous avez, il pourrait être utile de communiquer avec vos créanciers pour expliquer votre baisse de revenu et vérifier si des arrangements temporaires sont possibles.

Certains prêteurs peuvent modifier les modalités de paiement ou vous proposer d’autres arrangements. Les possibilités varient selon le contrat, le créancier et votre dossier.

Mais il ne faut pas penser qu’un paiement peut être suspendu sans frais ou sans conséquence. Demandez que les conditions vous soient expliquées clairement avant d’accepter une entente.

Si plusieurs créanciers réclament des paiements que vous ne pouvez plus faire, une analyse globale de votre situation pourrait vous aider à déterminer si une entente est suffisante ou si une solution encadrée par un syndic serait plus appropriée.

 

5. Demandez une analyse professionnelle de votre situation

Quand vos dettes dépassent votre capacité de remboursement, un syndic autorisé en insolvabilité peut examiner votre situation et vous expliquer les solutions qui sont prévues par la législation canadienne.

L’analyse va tenir compte de vos revenus, de vos dépenses, du montant de vos dettes, de vos actifs et de votre capacité de remboursement.

Une consultation gratuite permet de mieux comprendre les solutions : consolidation de dettes, proposition de consommateur et faillite personnelle. Elle aide aussi à déterminer si telle ou telle solution est réaliste compte tenu de votre situation actuelle.

 

La consolidation de dettes peut-elle aider après une baisse de revenu ?

La consolidation de dettes peut faciliter les remboursements en regroupant plusieurs dettes en un seul prêt, mais votre admissibilité au financement dépend de votre capacité à effectuer les nouveaux paiements.

Cette solution peut être intéressante si vous avez plusieurs cartes de crédit ou prêts personnels avec des taux d’intérêt élevés.

En regroupant les soldes à payer, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux et un paiement mensuel plus facile à gérer. Mais cela dépend des conditions du nouveau prêt, de sa durée et des frais applicables.

Une baisse de revenu peut compliquer l’accès à la consolidation. Le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement et peut refuser votre demande si votre situation financière est jugée trop fragile.

Même si vous obtenez un prêt de consolidation, il faudra éviter de réutiliser vos cartes de crédit. Sans changement dans vos habitudes de dépenses ou dans votre budget, vous pourriez vous retrouver avec de nouvelles dettes.

La consolidation n’est donc pas automatiquement la meilleure solution après une perte de revenus. Il faut comparer son coût total et ses conditions avec les autres solutions qui sont disponibles.

 

Quand envisager une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur peut être envisagée quand vos dettes non garanties sont devenues trop difficiles à rembourser et que vous souhaitez privilégier une autre solution que la faillite.

Il s’agit d’une procédure prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle permet à une personne admissible de présenter une offre de remboursement à ses créanciers par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité.

Contrairement à un simple arrangement avec un prêteur, la proposition de consommateur permet de négocier le remboursement d’une partie seulement des dettes admissibles, selon la capacité financière. Et dans certains cas, il n’y a plus d’intérêts à payer.

 

Comment fonctionne une proposition de consommateur ?

Le syndic autorisé en insolvabilité examine votre situation financière et vous explique les conditions de la proposition. Si cette option est appropriée, une proposition est préparée et soumise aux créanciers concernés.

Le montant proposé et les modalités de paiement dépendent de votre revenu, de vos actifs, de vos dettes et des circonstances de votre surendettement. Les créanciers doivent accepter la proposition (ou la refuser) conformément aux règles applicables.

Quand elle est acceptée, la proposition prévoit des paiements mensuels selon un échéancier qui peut durer jusqu’à cinq ans.

Cette solution peut être utile si vous disposez d’un revenu stable qui permet d’effectuer les paiements, mais pas de rembourser vos dettes selon les modalités actuelles.

Il faut savoir qu’une proposition n’entraîne pas automatiquement une réduction de vos dettes. Cela dépend de chaque situation.

Pour mieux comprendre cette procédure, consultez notre page consacrée à la proposition de consommateur.

 

Une proposition de consommateur est-elle possible pendant le chômage ?

Le fait de recevoir des prestations d’assurance-emploi ne vous empêche pas automatiquement d’envisager une proposition de consommateur.

La question essentielle est de savoir si votre situation financière vous permettra de respecter les modalités proposées. Le montant et la durée des prestations, vos dépenses essentielles, vos autres revenus et vos dettes doivent être pris en compte.

Si votre situation est temporaire et que vous prévoyez retourner rapidement sur le marché du travail, d’autres solutions pourraient aussi être pertinentes.

Une analyse de votre situation par un syndic permettra de déterminer si une proposition de consommateur est réaliste ou si une autre option devrait être examinée.

 

La faillite est-elle la seule option si vous avez perdu votre revenu ?

Non. Une perte d’emploi ou une baisse de salaire ne signifie pas automatiquement que vous devez déclarer faillite.

Plusieurs possibilités peuvent être examinées selon votre niveau d’endettement, la durée prévue de la baisse de revenu et votre capacité à effectuer les remboursements.

Une entente avec les créanciers peut parfois suffire. Une consolidation de dettes peut aussi être envisageable si vous êtes admissible au financement. Et une proposition de consommateur peut convenir à certaines personnes dont les dettes sont devenues trop lourdes, mais qui ont encore un revenu stable.

La faillite personnelle est une procédure légale qui peut offrir un nouveau départ dans certaines circonstances. Elle comporte cependant des conséquences et des obligations qui doivent être expliquées avant de prendre une décision.

Le choix dépendra de votre situation financière dans son ensemble, pas seulement de votre perte d’emploi ou d’une baisse de revenu. Il faut tenir compte de vos revenus, de vos biens, de vos obligations et des conséquences possibles de chaque solution.

Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous présenter les options applicables et vous aider à comprendre leurs implications.

 

Pourquoi consulter rapidement après une perte ou une baisse de revenu ?

Consulter rapidement permet d’évaluer les solutions possibles avant que les retards, les intérêts et les démarches de recouvrement compliquent encore plus votre situation.

Quand les paiements deviennent difficiles à effectuer, il peut être tentant d’attendre que votre situation financière redevienne stable. Pourtant, si le déficit budgétaire se répète à chaque mois, votre endettement risque de continuer d’augmenter.

Une analyse par un syndic peut vous aider à :

• déterminer quelles dépenses essentielles doivent être faites en priorité ;
• comprendre les conséquences des retards de paiement ;
• évaluer votre capacité réelle de remboursement ;
• comparer les options qui vous permettraient de rembourser vos dettes ;
• vérifier si une proposition de consommateur ou une autre procédure pourrait convenir ;
• établir un plan adapté à vos revenus actuels.

Mieux comprendre votre situation peut vous permettre de prendre des décisions plus éclairées. La consultation est sans engagement de votre part.

Si vous avez déjà reçu des avis de recouvrement ou si vous craignez que vos créanciers demandent une saisie de salaire, vous avez grand avantage à consulter.

 

FAQ

Que faire si j’ai perdu mon emploi et que je ne peux plus payer mes dettes ?

Commencez par calculer vos revenus actuels, vos dépenses essentielles et vos paiements minimums mensuels à faire sur vos dettes.

Évitez de demander d’autres emprunts pour couvrir un déficit. Si vous ne pouvez plus respecter vos obligations financières, consultez un syndic autorisé en insolvabilité pour examiner les solutions qui sont possibles.

 

Est-ce que je dois continuer à payer mes cartes de crédit si mon revenu a baissé ?

Les paiements doivent être faits même après une perte d’emploi ou de revenus. Si vous ne pouvez plus payer les montants minimums demandés, évaluez les conséquences possibles et les options disponibles avec vos créanciers ou avec un syndic.

Il faut assurer vos besoins essentiels, tout en comprenant les conséquences des retards de paiement.

 

La consolidation est-elle possible après une perte de revenu ?

Oui, dans certains cas, mais votre approbation dépend de votre revenu, de votre dossier de crédit et de votre capacité de remboursement.

Si votre situation financière ne permet pas d’obtenir un nouveau prêt, d’autres solutions peuvent être envisagées.

 

Une proposition de consommateur peut-elle m’aider si je suis au chômage ?

Elle peut être envisagée si vous êtes admissible et si une offre de remboursement réaliste peut être établie. Le syndic évaluera vos revenus disponibles, vos dépenses, vos actifs et vos dettes.

 

Est-ce que je dois faire faillite si je ne peux plus payer mes dettes ?

Non. La faillite n’est pas automatique quand une personne perd son emploi ou que son revenu baisse. Une entente avec les créanciers, une consolidation de dettes ou une proposition de consommateur peuvent parfois être envisagées, selon les circonstances.

 

Quand consulter un syndic autorisé en insolvabilité ?

Vous pouvez consulter dès que vos paiements deviennent difficiles à effectuer, que vous utilisez régulièrement le crédit pour vos dépenses courantes ou que vos dettes augmentent malgré vos remboursements.

Une consultation permet de mieux comprendre vos options avant de prendre une décision.

 

Une baisse de revenu peut arriver, mais il existe des solutions

Une perte d’emploi, une maladie ou une diminution des heures de travail peut bouleverser une situation financière en quelques semaines.

Quand les revenus ne suffisent plus à couvrir les dépenses courantes et les dettes, il est important d’analyser votre budget et d’évaluer les solutions qui sont disponibles.

Vous n’avez pas à attendre que tous vos paiements soient en retard pour demander de l’aide. Une analyse de votre situation peut vous permettre de mieux comprendre vos obligations, votre capacité de remboursement et les options qui pourraient convenir à vos besoins.

 

Réservez un appel gratuit

Si une perte d’emploi ou une baisse de revenu rend vos paiements de dettes difficiles à effectuer, prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec Gobeil Syndic.

Vous pourrez faire le point sur vos revenus et vos dettes, et découvrir les solutions envisageables avec un syndic autorisé en insolvabilité.

Vous pourrez alors prendre une décision éclairée selon votre situation financière.