Prêts rapides, avances d’argent et dettes : que faire quand les paiements deviennent impossibles ?

Quand on fait face à un imprévu ou que l’argent manque avant le jour de paie, les prêts rapides ou les avances d’argent peuvent sembler être une bonne solution. L’argent est déposé en quelques heures et les dépenses ou factures urgentes peuvent être payées (épicerie, loyer ou autre paiement qui ne peut pas attendre).

Le problème commence quand cette solution temporaire devient une habitude. Si vous devez régulièrement emprunter pour payer des dépenses courantes ou rembourser une autre dette, votre situation financière devrait être analysée. Les intérêts élevés, les frais et les paiements minimums peuvent réduire encore plus l’argent qu’il vous reste à chaque mois.

Cela ne veut pas dire que vous avez échoué ou que votre situation est sans issue. Plusieurs personnes se retrouvent dans un cycle d’endettement après avoir utilisé du crédit pour faire face à une période difficile. L’important, c’est de reconnaître les signes et d’agir avant que les dettes deviennent trop élevées pour votre capacité de payer.

Une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité vous permettra de connaître les solutions qui peuvent vous aider.

Pourquoi les prêts rapides peuvent aggraver l’endettement ?

Les prêts rapides peuvent aggraver l’endettement quand ils servent à compenser un manque d’argent qui revient constamment, au lieu d’aider lors d’une situation exceptionnelle.

Une avance d’argent peut bel et bien régler un problème urgent. Mais le montant emprunté doit ensuite être remboursé avec des intérêts et parfois des frais. Si votre budget était déjà dans le rouge avant le prêt, ajouter un nouveau paiement peut rendre les mois suivants encore plus difficiles.

Et si vous utilisez un prêt rapide pour payer une autre dette, les choses ne s’arrangent pas : par exemple, si vous empruntez pour effectuer le paiement minimum sur une carte de crédit, puis vous utilisez cette carte pour payer l’épicerie. Le problème financier est simplement déplacé d’une dette à une autre.

Avec le temps, plusieurs paiements peuvent s’accumuler :

• prêt à court terme ;
• avance d’argent ;
• carte de crédit ;
• marge de crédit ;
• prêt personnel ;
• factures en retard.

Même si chaque paiement semble gérable individuellement, le total des sommes dues mensuellement peut être trop élevé pour vos revenus.

Si vous avez trop de dettes actuellement, il vaut mieux prendre du recul et examiner votre situation dans son ensemble plutôt que de chercher un nouveau moyen d’emprunter.

Quels sont les signes que les avances d’argent deviennent problématiques ?

Les avances d’argent rapides sont préoccupantes quand elles ne servent plus seulement à gérer une urgence, mais qu’elles sont nécessaires pour faire fonctionner votre budget.

Voici quelques signes à surveiller :

• vous empruntez pour rembourser une autre dette ;
• vous demandez un prêt rapide avant presque chaque paie ;
• vous utilisez une carte de crédit pour payer l’épicerie ou le logement ;
• vous effectuez seulement les paiements minimums ;
• vous devez constamment déplacer de l’argent d’un compte à l’autre ;
• vous ne connaissez plus précisément le montant total de vos dettes ;
• vos paiements mensuels prennent une grande partie de votre revenu ;
• vous recevez des appels, des lettres ou des avis de vos créanciers ;
• vous reprenez rapidement un nouveau prêt après en avoir remboursé un autre ;
• vous n’avez plus assez d’argent pour les dépenses essentielles après avoir effectué vos paiements.

Un seul de ces signes ne signifie pas nécessairement que vous êtes en situation d’insolvabilité. Mais en avoir plusieurs peut signifier que votre endettement dépasse votre capacité de remboursement.

Que faire si vous ne pouvez plus rembourser un prêt rapide ?

La première chose à faire est d’éviter de régler le problème dans l’urgence avec un nouvel emprunt. Il est préférable de suivre ces étapes pour comprendre exactement où vous en êtes.

Faites la liste complète de toutes vos dettes

Commencez par lister vos obligations financières. Notez le solde, le paiement minimum exigé, le taux d’intérêt et le créancier.

Incluez les prêts rapides et les prêts à court terme, les cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, comptes en souffrance, dettes d’impôt, dettes d’études et autres montants que vous devez.

Cette étape permet souvent de constater que le problème ne vient pas nécessairement d’une seule grosse dette. C’est parfois l’accumulation de plusieurs paiements à faire qui rend le budget ingérable.

Évitez de demander un nouveau prêt pour en payer un autre

Quand un paiement minimum est dû rapidement et que l’argent manque, reprendre un prêt peut sembler être la seule solution. Pourtant, cette stratégie risque de prolonger le problème.

Vous remboursez alors une dette avec une autre dette, tout en ajoutant potentiellement de nouveaux intérêts et de nouveaux frais. Le montant total à rembourser va alors continuer à augmenter.

Avant de demander une nouvelle avance de fonds, vérifiez si votre budget vous permet réellement de rembourser cet emprunt.

Évaluez votre capacité réelle de remboursement

Additionnez vos revenus mensuels et soustrayez vos dépenses essentielles. Ajoutez ensuite les paiements minimums exigés par vos différents créanciers.

S’il ne reste pratiquement rien après les dépenses courantes et les paiements de dettes, il faut vous demander si les remboursements actuels sont soutenables à long terme.

Une situation où il faut constamment utiliser le crédit pour payer les dépenses essentielles ne se réglera pas en réduisant une dépense occasionnelle.

Demandez une analyse professionnelle

Quand les dettes deviennent difficiles à gérer, vous n’avez pas nécessairement à déterminer seul quelle solution vous devez choisir.

Un syndic autorisé en insolvabilité peut analyser votre situation financière, vos revenus, vos actifs et vos dettes afin de vous expliquer les options qui pourraient vous aider (consolidation de dettes, proposition de consommateur, etc.).

Pouvez-vous inclure un prêt rapide dans une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une démarche encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, administrée par un syndic autorisé en insolvabilité. Elle peut permettre, selon la situation et l’acceptation des créanciers, de proposer un remboursement partiel de certaines dettes admissibles, avec des paiements établis selon la capacité financière de la personne.

L’objectif est de trouver une façon réaliste de régler vos dettes quand les remboursements actuels ne sont plus possibles.

La proposition peut inclure certaines dettes non garanties comme des cartes de crédit et des prêts personnels. Certains prêts rapides ou avances d’argent peuvent aussi être inclus dans une proposition quand ils sont des dettes non garanties, mais cela doit être vérifié par le syndic.

Consolidation, proposition ou faillite : quelle solution envisager ?

Il n’existe pas une solution unique pour toutes les personnes endettées. Le choix dépend de vos revenus, de vos dettes, de votre capacité de remboursement, de vos actifs et de votre situation personnelle.

La consolidation de dettes

La consolidation consiste généralement à regrouper plusieurs dettes en un seul financement. Cela peut simplifier les paiements et, dans certaines situations, réduire le coût des intérêts.

Cependant, pour y avoir accès, vous devez être admissible à un nouveau financement par votre institution financière. Une personne qui a déjà beaucoup de dettes, un revenu insuffisant ou un dossier de crédit fragilisé pourrait ne pas être éligible.

La consolidation de dettes peut donc être intéressante dans certaines situations, mais elle n’est pas automatiquement la meilleure solution.

La proposition de consommateur

La proposition de consommateur permet à une personne admissible de faire une proposition à ses créanciers afin de régler ses dettes selon des modalités adaptées à sa capacité financière.

Cette démarche légale est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité. Les modalités peuvent varier considérablement d’un dossier à l’autre.

Cette solution peut être envisagée quand une personne est incapable de rembourser ses dettes selon les modalités actuelles, mais qu’elle dispose d’une certaine capacité financière (revenu stable permettant d’effectuer les paiements proposés dans le cadre de la proposition).

La faillite personnelle

La faillite personnelle est une autre procédure prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle peut être envisagée quand le niveau d’endettement est trop important et que les autres solutions ne permettent pas de rétablir la situation financière.

Par contre, faire faillite n’est pas une conséquence automatique quand on a plusieurs dettes (incluant des prêts rapides). Une analyse complète est nécessaire avant de déterminer si cette procédure est appropriée.

Pourquoi consulter avant de reprendre un nouveau prêt ?

Quand une personne est sous une lourde pression financière, il est normal de chercher une solution rapide. Pourtant, demander un nouvel emprunt sans connaître sa capacité réelle de remboursement peut repousser le problème plutôt que le régler.

Une consultation permet de regarder l’ensemble des dettes et pas seulement le dernier prêt obtenu.

Cela vous aidera à éviter :

• l’accumulation de nouveaux intérêts ;
• les frais associés à plusieurs emprunts ;
• les retards de paiement ;
• les appels de recouvrement ;
• l’utilisation répétée des cartes de crédit ;
• la détérioration du dossier de crédit ;
• l’augmentation progressive des paiements mensuels ;
• la perte de contrôle de votre budget.

Si vos dettes sont déjà difficiles à gérer, il serait important de connaître toutes les solutions disponibles avant de prendre une nouvelle décision financière.

Les dettes de cartes de crédit et les avances d’argent

Les cartes de crédit peuvent jouer un rôle important dans un cycle d’endettement. Une carte peut être utilisée pour faire face à une dépense imprévue, puis une avance d’argent peut servir à effectuer le paiement minimum. Quand cette situation se répète, le solde peut devenir difficile à réduire.

Les dettes de cartes de crédit doivent donc être considérées avec les autres obligations financières. Le fait de réussir à effectuer les paiements minimums ne signifie pas nécessairement que la dette est devenue gérable.

Le plus important est de déterminer si votre situation vous permet réellement de réduire vos soldes ou si vous devez continuer à utiliser du crédit pour payer vos dépenses.

Est-ce que je dois faire faillite si j’ai trop de prêts à rembourser ?

Non. Avoir plusieurs prêts (et cartes de crédit) ou être incapable de faire certains paiements ne signifie pas automatiquement qu’une faillite est nécessaire.

La meilleure solution dépend de votre situation financière globale. Une proposition de consommateur, une consolidation ou une autre solution peut souvent être envisageable.

Mais quand une personne n’a plus la capacité de rembourser ses dettes, la faillite peut être une solution appropriée.

C’est pourquoi il est préférable de faire analyser votre situation financière par un syndic avant de prendre une décision ou de vous endetter davantage.

Le but de cette consultation n’est pas de vous pousser vers une procédure particulière, mais de vous permettre de comprendre les choix qui s’offrent à vous.

Quand consulter un syndic autorisé en insolvabilité ?

Vous pouvez consulter dès que vous constatez que vos dettes commencent à dépasser votre capacité de remboursement. Il n’est pas nécessaire d’attendre les appels de recouvrement ou d’avoir manqué plusieurs paiements.

Une consultation gratuite (par téléphone) peut être pertinente si vous utilisez régulièrement des prêts rapides, des avances d’argent ou vos cartes de crédit pour payer les dépenses essentielles.

Plus vous consultez tôt, plus vous pourrez prendre une décision éclairée au lieu d’agir dans l’urgence.

Emprunter encore n’est pas toujours la meilleure solution

Un prêt rapide ou une avance d’argent est parfois envisagé pour répondre à un besoin occasionnel, mais quand vous devez emprunter régulièrement de cette façon pour payer vos dépenses ou vos autres dettes, il est temps de regarder la situation autrement.

Vous n’avez pas à avoir honte de votre endettement. Une période difficile, une baisse de revenus, une dépense imprévue ou une accumulation du crédit peuvent rapidement bouleverser un budget.

L’important est de ne pas rester seul avec le problème et de ne pas multiplier les emprunts sans savoir où ils vous mènent. Des solutions peuvent être envisagées selon votre situation.

Questions fréquentes

Que faire si je ne peux plus rembourser un prêt rapide ?

Évitez, si possible, de demander immédiatement un nouveau prêt pour faire le remboursement. Faites plutôt la liste de toutes vos dettes et évaluez votre capacité réelle de remboursement. Une consultation gratuite par téléphone avec un syndic autorisé peut vous permettre de connaître les solutions qui peuvent vous aider.

Est-ce une bonne idée de demander une avance d’argent pour payer une dette ?

Une avance d’argent (ou prêts rapides en ligne) peut vous permettre de régler un paiement urgent, mais elle ajoute une autre obligation financière. Si vous devez régulièrement utiliser une avance pour payer vos autres dettes, c’est peut-être un signe que votre budget n’est plus viable.

Peut-on inclure un prêt rapide dans une proposition de consommateur ?

Certains prêts rapides peuvent être inclus dans une proposition quand ils constituent des dettes admissibles (dettes non garanties). Mais l’admissibilité de ces prêts doit être vérifiée par le syndic.

Quelle est la différence entre consolidation de dettes et proposition de consommateur ?

La consolidation regroupe généralement plusieurs dettes dans un nouveau financement par votre institution financière, tandis qu’une proposition de consommateur est une procédure officielle (encadrée par le gouvernement) qui permet à un syndic de présenter une offre de remboursement réaliste à vos créanciers.

Est-ce que je dois faire faillite si j’ai trop de dettes à rembourser ?

Pas nécessairement. La faillite est une solution possible, mais elle n’est pas automatique. Une analyse de votre situation permettra de déterminer quelles options pourraient vous convenir.

Quand consulter un syndic autorisé ?

Vous pouvez consulter dès que vos paiements deviennent difficiles à faire, que vous empruntez pour payer d’autres dettes ou que vous ne parvenez plus à équilibrer votre budget.

Une consultation gratuite pour faire le point

Si vous utilisez des prêts rapides ou des avances d’argent pour payer vos dépenses courantes, vous n’avez pas à attendre que la situation devienne incontrôlable.

Une consultation gratuite avec GOBEIL GROUPE CONSEIL peut vous permettre de faire le point sur vos dettes, vos revenus et votre capacité de remboursement, puis de mieux comprendre les solutions qui pourraient être disponibles.

Cette conversation par téléphone a pour but de vous aider à voir plus clair dans votre situation et à prendre une décision éclairée, sans obligation ni jugement.

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