Dettes et dépenses essentielles : que faire quand il devient difficile de payer le loyer, l’épicerie ou l’hypothèque ?

Quand les dettes commencent à prendre une trop grande place dans votre budget, il peut devenir difficile de payer vos dépenses essentielles. Vous devez alors choisir entre effectuer le paiement minimum d’une carte de crédit ou faire l’épicerie, payer le loyer ou régler une facture d’électricité.

Cette situation signifie que votre budget ne vous permet plus de faire face à toutes vos obligations financières. Il faut alors évaluer les solutions qui pourraient vous aider avant que les retards et les difficultés de paiement s’accumulent.

Quelles sont les dépenses essentielles à prioriser ?

Les dépenses essentielles sont celles qui vous permettent de répondre à vos besoins de base (pour vous et votre famille).

Selon votre situation, ces dépenses peuvent comprendre :

• le loyer ou l’hypothèque ;
• l’épicerie ;
• l’électricité et le chauffage ;
• le transport pour aller travailler, porter les enfants à la garderie, etc. ;
• les médicaments et les soins de santé ;
• les assurances ;
• le téléphone.

Ces dépenses essentielles n’incluent pas les dettes comme les cartes de crédit, les marges de crédit ou certains prêts personnels.

Quand votre revenu ne vous permet pas de tout payer, vos dépenses essentielles sont la priorité et, ensuite, il faut déterminer comment gérer vos dettes.

Que faire si vos dettes vous empêchent de payer le loyer ou l’épicerie ?

Si vos dettes vous empêchent de payer le loyer, l’épicerie ou vos factures de base, faites rapidement une analyse de votre situation financière et évitez d’ajouter d’autres dettes (comme des prêts rapides) pour combler le manque.

Commencez par faire votre budget. Inscrivez vos revenus mensuels ainsi que toutes vos dépenses courantes. Séparez ensuite les dépenses essentielles des paiements qui sont liés à vos dettes.

Faites une liste de vos dettes : cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels et autres sommes dues. Cela vous permettra de voir la place que prend le total des paiements minimums mensuels dans votre budget.

Si vous utilisez déjà une carte de crédit pour acheter de la nourriture ou si vous devez emprunter pour payer une autre dette, le problème risque de se prolonger.

Une consultation gratuite (par téléphone) avec un syndic vous permettra de connaître les solutions qui pourraient vous aider à régler la situation. Il vaut mieux consulter avant que vos difficultés financières deviennent plus importantes!

Faut-il payer les cartes de crédit avant les dépenses essentielles ?

Les dépenses essentielles doivent généralement être priorisées avant les dettes non garanties. Le loyer, l’épicerie, l’électricité et certains autres besoins sont nécessaires au fonctionnement quotidien.

Si vous arrivez à faire le paiement minimum chaque mois sur une carte de crédit, utiliser celle-ci pour acheter l’épicerie ne réglera pas votre problème d’endettement. Le solde et les intérêts risquent plutôt de continuer à augmenter.

Il faut aussi tenir compte des conséquences possibles d’un retard de paiement. Si vous devez constamment choisir entre vos dépenses de base et vos paiements de dettes, une analyse globale de votre situation serait plus utile que de chercher simplement à effectuer le prochain paiement minimum.

Pour mieux comprendre les difficultés qui sont associées aux cartes de crédit, lisez notre article sur les dettes de cartes de crédit.

Quels sont les signes que votre budget ne fonctionne plus ?

Votre budget n’est plus viable quand vos dettes vous obligent à sacrifier régulièrement vos dépenses essentielles ou à utiliser du crédit pour couvrir celles-ci.

Certains signes méritent votre attention :

• vous devez choisir entre payer le loyer et une dette ;
• vous effectuez seulement les paiements minimums ;
• vous utilisez votre carte de crédit pour faire l’épicerie car vous n’avez plus assez d’argent dans votre compte ;
• vous retardez le paiement de certaines factures pour en payer d’autres ;
• vous empruntez pour rembourser une autre dette ;
• votre compte bancaire est régulièrement à découvert ;
• vous recevez des appels ou des lettres de vos créanciers ;
• vous n’avez plus de marge financière pour les dépenses imprévues.

Un seul de ces signes ne signifie pas nécessairement que vous êtes en situation d’insolvabilité. Mais plusieurs de ces situations réunies indiquent que votre endettement dépasse votre capacité de remboursement.

Il est alors préférable de faire évaluer la situation dans son ensemble au lieu de continuer à vous endetter.

La consolidation de dettes peut-elle aider ?

La consolidation de dettes peut aider certaines personnes à simplifier leurs paiements et à réduire le montant des intérêts à payer. Mais elle n’est pas toujours possible quand la capacité de payer n’est pas suffisante.

La consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes dans un seul financement (prêt personnel octroyé par votre banque ou caisse). Au lieu de gérer plusieurs paiements, vous effectuez alors un seul paiement avec un taux d’intérêt moins élevé.

L’accessibilité à cette solution dépend de votre revenu, de votre niveau d’endettement et de votre dossier de crédit. Une personne qui a déjà beaucoup de dettes ou un revenu insuffisant pourrait avoir de la difficulté à obtenir le financement.

Il faut cependant éviter de considérer la consolidation comme une solution qui règle tout automatiquement. Car si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit après avoir regroupé vos dettes, votre budget pourrait redevenir difficile à gérer.

Une analyse de votre budget permettra de déterminer si cette option est réellement adaptée à votre situation.

Quand envisager une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur peut être envisagée quand certaines dettes deviennent trop lourdes et que vous n’arrivez plus à maintenir un budget équilibré.

Cette procédure peut inclure certaines dettes non garanties (comme les cartes de crédit), mais les dettes admissibles doivent être déterminées par le syndic selon chaque dossier.

La proposition de consommateur peut permettre, selon la situation et l’acceptation des créanciers, de proposer un remboursement partiel de certaines dettes admissibles. Les paiements sont établis selon la capacité financière de la personne, sur une période maximale de cinq ans. Tout se fait par l’intermédiaire d’un syndic, dans le respect de la Loi sur la faillite et de l’insolvabilité.

Le syndic analyse votre situation et prépare la proposition quand elle constitue une solution appropriée. Ensuite, les créanciers doivent l’accepter ou proposer un montant plus élevé à rembourser.

Une proposition de consommateur ne signifie donc pas automatiquement que toutes vos dettes seront réduites au montant que vous proposez. L’acceptation dépend notamment de l’analyse du dossier, de la capacité financière, des actifs, du montant offert et du vote des créanciers.

Pour en savoir plus, consultez notre page consacrée à la proposition de consommateur.

La faillite est-elle la seule option si vous n’arrivez plus à payer vos dépenses ?

Non. La faillite personnelle n’est pas automatiquement la seule solution lorsqu’une personne n’arrive plus à payer ses dépenses ou ses dettes.

Selon la situation, plusieurs autres solutions peuvent être envisageables avant de choisir la faillite, comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur.

Le choix dépend de plusieurs facteurs : vos revenus, dettes, actifs, dépenses, capacité de remboursement et situation personnelle.

Il ne faut donc pas prendre une décision uniquement parce que les paiements sont devenus difficiles à faire. Une analyse professionnelle par un syndic vous permettra de savoir quelles sont les solutions accessibles et leurs conséquences.

Pourquoi consulter rapidement lorsque les dépenses essentielles sont touchées ?

Quand l’endettement commence à nuire au paiement du logement, de l’épicerie et des autres besoins de base, consulter rapidement peut aider à éviter que la situation se détériore davantage.

Attendre que plusieurs paiements soient en retard n’est pas nécessairement avantageux. Car plus les difficultés s’accumulent, plus il peut devenir difficile de reprendre le contrôle de votre budget.

Une consultation permettra d’examiner les conséquences de ces éléments :

• accumulation des retards ;
• appels de recouvrement ;
• intérêts qui s’ajoutent ;
• détérioration de votre dossier de crédit ;
• utilisation constante du crédit ;
• mesures de recouvrement (comme la saisie de salaire).

Si vous avez déjà l’impression de ne plus avoir suffisamment d’argent pour payer vos dépenses courantes, il est préférable de réserver un appel gratuit avec notre syndic avant que chaque mois devienne une nouvelle urgence financière.

Questions fréquentes

Quelles dépenses faut-il payer en premier quand on a trop de dettes ?

Les dépenses essentielles (logement, épicerie, électricité, transport nécessaire, médicaments, garderie, pension alimentaire, etc.) doivent être mises en priorité. Une analyse de votre situation peut vous aider à établir celles-ci.

Que faire si je n’arrive plus à payer mon loyer à cause de mes dettes ?

Faites rapidement la liste de vos revenus, de vos dépenses essentielles et de toutes vos dettes. Évitez autant que possible d’ajouter une nouvelle dette (comme un prêt rapide) pour en payer une autre. Si le problème persiste, consultez notre syndic pour connaître les solutions qui sont à votre portée.

Est-ce que je dois payer mes cartes de crédit avant l’épicerie ?

Les besoins essentiels comme la nourriture doivent être priorisés avant les dettes non garanties. Les conséquences d’un défaut de paiement sont réelles mais varient selon la situation. Il est préférable d’obtenir des conseils rapidement avant de prendre cette décision.

La consolidation peut-elle aider si mon budget est trop serré ?

Elle peut aider certaines personnes, mais elle n’est pas toujours accessible quand les dettes sont trop importantes ou que le revenu ne permet pas de supporter un nouveau financement. Une analyse du budget et du dossier de crédit est nécessaire.

Une proposition de consommateur peut-elle réduire mes paiements mensuels ?

Une proposition de consommateur peut permettre d’établir des modalités de paiement qui sont adaptées à votre capacité de payer. Elle ne garantit pas une réduction des dettes ou des paiements : chaque dossier doit être évalué individuellement.

Quand consulter un syndic autorisé ?

Vous pouvez consulter dès que vos dettes commencent à vous empêcher de payer vos dépenses essentielles ou que vous utilisez régulièrement le crédit pour le faire. Il n’est pas nécessaire d’attendre d’avoir de nombreux appels de recouvrement ou retards de paiement. La consultation est gratuite, sans engagement et peut se faire par téléphone.

Quand les dettes touchent les besoins de base, il faut agir rapidement

Manquer d’argent pour payer le loyer, l’épicerie, l’électricité ou d’autres dépenses essentielles est un signal important qu’il faut trouver une solution.

La première étape consiste à comprendre clairement votre situation : combien vous gagnez, combien vous devez, quelles sont vos dépenses essentielles et quelle capacité de remboursement vous avez réellement.

Si vous avez trop de dettes, il serait utile d’examiner les différentes options avant de continuer à emprunter pour payer vos dépenses courantes.

Une consultation avec GOBEIL SYNDIC vous permettra de faire le point sur vos dettes, vos revenus et votre capacité de remboursement, puis de connaître les solutions qui pourraient être disponibles selon votre situation.

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Nous desservons toutes les villes du Québec, puisque plusieurs démarches peuvent se faire à distance.