Proposition de consommateur ou faillite : combien de temps cela reste-t-il au dossier de crédit ?

Beaucoup de gens aux prises avec un surendettement ne connaissent pas la proposition de consommateur ou hésitent à contacter un syndic pour demander des informations sur la faillite. Ils croient qu’ils ne pourront plus rebâtir leur crédit. 

Pourtant, connaître la durée pendant laquelle ces deux options restent visibles dans votre dossier de crédit et comprendre leurs impacts réels permet de prendre une décision éclairée. 

Cet article explique clairement les différences entre la proposition et la faillite, leurs effets sur la cote de crédit et comment reconstruire votre crédit après avoir choisi l’une ou l’autre de ces solutions.

 

 

Pourquoi une proposition de consommateur ou une faillite affecte le dossier de crédit ?

Le rôle du dossier de crédit est de montrer aux prêteurs comment vous gérez vos dettes. Il inclut vos historiques de paiement sur vos cartes de crédit, prêts, marges de crédit, hypothèque, etc. 

Les bureaux de crédit comme Equifax et TransUnion utilisent ces informations pour calculer votre cote de crédit.

Lorsqu’une proposition de consommateur ou une faillite est enregistrée :

• Cela montre que vous avez eu des difficultés à rembourser vos dettes;
• Les prêteurs considèrent que c’est maintenant risqué de vous reprêter de l’argent;
• Votre cote de crédit peut chuter de façon significative dès que l’information apparaît sur votre dossier.

À retenir : ce n’est pas seulement le fait que vous avez fait une proposition de consommateur ou une faillite qui compte, mais aussi la façon dont vous gérez votre crédit par la suite.

 

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle au dossier de crédit ?

La réponse courte : environ 3 ans après le paiement complet de la dette négociée avec les prêteurs par le syndic (mais cela peut varier selon le bureau de crédit).

Voici le délai général qu’une proposition de consommateur reste au dossier de crédit, selon le bureau de crédit :

 

Bureau de crédit	Délai après règlement
Equifax	3 ans
TransUnion	3 à 6 ans

 

Explications importantes :

• Le délai pendant lequel la proposition reste au dossier de crédit commence après que celle-ci est entièrement terminée (dettes payées);
• Pendant la période où la proposition de consommateur est active, votre cote de crédit est déjà affectée;
• La proposition de consommateur est généralement considérée comme une solution moins lourde de conséquences sur votre dossier de crédit qu’une faillite, car elle indique que vous avez accepté de rembourser vos créanciers selon un plan bien défini.

 

Impact sur la cote de crédit

Une proposition de consommateur réduit souvent votre cote de crédit de manière temporaire. 

Avec une gestion prudente du crédit après le paiement de la dette, il est possible de commencer à reconstruire progressivement votre crédit.

 

Combien de temps une faillite reste-t-elle au dossier de crédit ?

La faillite reste plus longtemps qu’une proposition au dossier de crédit, mais la durée varie si c’est votre première faillite ou une faillite subséquente (deuxième ou troisième).

Délai selon le type de faillite 

 

Type de faillite	Délai approximatif sur le dossier
Première faillite	6 à 7 ans après la libération
Faillite subséquente	14 ans après la libération

 

Points à retenir :

• La faillite reste visible dès le dépôt, ce qui impacte immédiatement votre cote de crédit;
• Les faillites multiples prolongent la durée de visibilité sur votre dossier de crédit et peuvent rendre l’accès au crédit plus difficile;
• Même après la période de visibilité officielle, les prêteurs peuvent rester prudents, mais la cote de crédit peut s’améliorer avec le temps et des comportements financiers responsables.

 

Proposition de consommateur vs faillite : quelle option a le moins d’impact sur le crédit ?

La proposition est souvent perçue comme ayant un impact moins sévère sur le dossier de crédit, mais chaque situation est unique.

Comparaison claire 

 

Critères	Proposition de consommateur	Faillite
Impact immédiat sur la cote	Moindre	Plus important
Durée sur le dossier	3 à 6 ans	6 à 14 ans
Perception des prêteurs	Montre la volonté de payer	Montre un défaut de paiement complet
Possibilité de rebâtir le crédit	Plus rapide avec de la discipline	Plus longue et progressive

 

À noter : le choix entre ces deux options dépend du montant total de vos dettes, de vos revenus, de vos actifs et de votre capacité à rembourser. 

La proposition peut limiter l’impact sur le crédit, mais seule une analyse complète avec un syndic autorisé comme GOBEIL SYNDIC permet de déterminer la meilleure solution.

Peut-on reconstruire son crédit après une proposition ou une faillite ?

Oui, mais progressivement.

Étapes pour rebâtir votre crédit

• Respecter les paiements
  Payer vos obligations actuelles à temps est la première étape pour restaurer la confiance des prêteurs.

• Établir un budget réaliste
  Suivre vos revenus et vos dépenses permet d’éviter de nouvelles difficultés financières.

• Utiliser le crédit prudemment
  Cartes de crédit sécurisées ou petits prêts remboursés à temps aident à reconstruire la cote de crédit.

• Vérifier régulièrement son dossier
  Surveillez Equifax et TransUnion pour corriger toute erreur à votre dossier et suivre vos progrès.

• Rebâtir progressivement
  Les améliorations prennent du temps, mais chaque paiement effectué au bon moment contribue à restaurer votre cote.

Conseil pratique : certaines institutions financières proposent des solutions adaptées pour ceux qui veulent rebâtir leur cote de crédit après une proposition de consommateur ou une faillite.

Pourquoi consulter un syndic avant de décider ?

L’impact sur le dossier de crédit est un facteur parmi d’autres que le syndic pourra analyser avec vous pour vous conseiller quelle option est la plus appropriée pour votre situation.

Un syndic autorisé évalue :

• Le montant total de vos dettes;
• Vos revenus et actifs;
• La pression des créanciers;
• Votre capacité de paiement.

 

Cette consultation permet de choisir une solution adaptée, que ce soit une proposition de consommateur ou une faillite, et d’avoir un plan clair pour rebâtir son crédit par la suite.

 

FAQ

Quelle est la différence entre une proposition et une faillite sur le dossier de crédit ?
Une proposition reste environ 3 à 6 ans après le règlement des dettes, tandis qu’une faillite peut rester 6 à 14 ans selon le nombre de faillites.

Est-ce que je peux rebâtir mon crédit après une proposition ?
Oui, en respectant les paiements à faire, en utilisant le crédit prudemment et en surveillant votre dossier. La reconstruction est progressive.

Est-ce qu’une faillite reste plus longtemps qu’une proposition ?
Oui, la première faillite peut rester 6 à 7 ans, et les faillites subséquentes jusqu’à 14 ans.

Est-ce que mon dossier de crédit sera détruit pour toujours ?
Non, votre dossier reste actif et la cote peut être reconstruite progressivement avec une gestion prudente du crédit.

Quand puis-je recommencer à emprunter après une proposition ?
Dès que la proposition est terminée, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit, mais l’accès à certains prêts peut rester limité jusqu’à ce que la cote s’améliore.

 

Consultation gratuite !

Pour comprendre l’impact exact d’une proposition de consommateur ou d’une faillite sur votre dossier de crédit et choisir la solution adaptée, consultez gratuitement un conseiller chez GOBEIL SYNDIC.

Cet entretien (par téléphone, visioconférence ou rencontre) vous permettra de définir un plan clair pour stabiliser vos finances et rebâtir votre crédit progressivement.

Nous pourrons analyser votre situation et définir si une proposition de consommateur, une consolidation de dettes ou une faillite serait la bonne solution pour vous.

Nos services sont sans frais et tout peut se faire à distance.