Cartes de crédit : consolidation, proposition de consommateur ou faillite?

Si vos dettes de cartes de crédit deviennent difficiles à gérer, vous n’êtes pas seul dans cette situation. Chaque année, des milliers de Canadiens cherchent des solutions pour réduire leur stress financier et retrouver un équilibre. 

Trois options légales s’offrent à vous : la consolidation de dettes, la proposition de consommateur et la faillite personnelle.

Cet article explique clairement le fonctionnement de chacune, ainsi que leurs avantages et limites, pour vous aider à faire un choix éclairé selon votre situation.

Pourquoi les dettes de cartes de crédit posent un problème particulier?

Les cartes de crédit sont pratiques, mais elles peuvent vite devenir un piège financier. Trois facteurs expliquent pourquoi elles sont particulièrement problématiques :

Intérêts élevés
Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt très élevés, parfois supérieurs à 20 % par an. Même de petites dettes peuvent croître rapidement si vous ne payez que le minimum.

Absence de plafond réel
Contrairement à un prêt personnel classique, il est facile de continuer à dépenser avec une carte, surtout si vous avez plusieurs cartes avec des limites différentes.

Accumulation rapide
Entre les intérêts, les frais annuels et les retraits de fonds, une dette de carte de crédit peut doubler en quelques années, rendant la gestion presque impossible sans plan structuré.

Lisez notre article : Dettes de cartes de crédit : que faire quand les paiements deviennent impossibles?

La consolidation de dettes

Comment ça fonctionne?

La consolidation de dettes de cartes de crédit consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul prêt. Vous remboursez ensuite ce prêt à un taux d’intérêt souvent plus bas que celui de vos cartes individuelles.

Avantages

• Un seul paiement mensuel à gérer
• Taux d’intérêt potentiellement plus bas
• Possibilité de rembourser la dette plus rapidement

Limites

• Admissibilité selon le revenu et le crédit
• Certains prêts exigent une garantie, comme une maison ou un véhicule
• Si vous continuez à utiliser vos cartes après la consolidation, l’endettement peut redevenir un problème

Exemple concret : si vous avez trois cartes totalisant 15 000 $ à 22 % d’intérêt, un prêt de consolidation à 12 % pourrait réduire vos intérêts et ramener votre paiement mensuel à un niveau plus gérable.

La proposition de consommateur

Cadre légal

La proposition de consommateur est une solution encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, disponible pour les Canadiens surendettés. Elle permet de proposer à vos créanciers un paiement réduit, SANS INTÉRETS et étalé sur une période déterminée.

Réduction du montant total

En moyenne, les dettes de cartes peuvent être réduites de 20 à 50 %, selon votre situation et les négociations avec les créanciers.

Paiement mensuel fixe

La proposition fixe un paiement mensuel clair et stable, souvent inférieur à ce que vous auriez payé en remboursant vos cartes individuellement. 

Protection contre les créanciers

Dès le dépôt de la proposition, vos créanciers ne peuvent plus engager de poursuites ou saisir vos biens. Cela apporte un soulagement immédiat et un cadre sécurisé pour rembourser vos dettes.

Exemple concret : si vous devez 20 000 $ sur vos cartes, une proposition pourrait réduire ce montant à 14 000 $ sur 5 ans, avec un paiement fixe (et sans intérêts) chaque mois et aucune pression supplémentaire des créanciers.

Lisez notre article sur la Proposition de consommateur.  

La faillite personnelle

Quand devient-elle nécessaire?

La faillite est la solution ultime lorsque la dette est trop lourde pour être remboursée ou lorsqu’aucune autre option n’est viable.

Effets sur les cartes de crédit

Toutes vos dettes de cartes sont annulées, mais vos cartes sont immédiatement cancellées. Vous perdez l’accès au crédit jusqu’à la réhabilitation de votre dossier de crédit.

Conséquences

• Impact majeur sur votre cote de crédit pendant plusieurs années
• Perte possible de certains biens personnels
• Obligation de respecter un plan de remboursement établi avec le syndic, afin de régler vos dettes de manière encadrée et légale. 

La faillite doit être envisagée seulement après avoir exploré la consolidation et la proposition de consommateur, car elle a des conséquences durables sur votre situation financière.

Tableau comparatif des solutions

Comment choisir la bonne solution selon votre situation?

Plusieurs facteurs influencent votre choix :

Niveau d’endettement : plus vos dettes sont importantes, plus la proposition ou la faillite peut être pertinente.

Revenus : avoir un revenu stable permet de consolider vos dettes et d’être admissible à la proposition de consommateur.

Capacité de remboursement : si vos paiements actuels dépassent vos revenus, la proposition ou la faillite sont souvent plus adaptées que la consolidation.

Actifs : posséder des biens peut limiter certaines options ou vous obliger à utiliser ces biens pour rembourser une partie des dettes.

• Proposition de consommateur : vos biens sont protégés dans la plupart des cas, mais si vous avez des actifs importants (maison, véhicule de luxe, placements), le syndic peut demander que vous utilisiez une partie de leur valeur pour rembourser vos créanciers. 

• Consolidation de dettes : certains prêts de consolidation demandent des garanties, comme votre maison ou votre voiture. Si vous n’avez pas ces biens, vous pourriez ne pas être admissible. 
• Faillite : certains biens non exemptés peuvent être vendus pour rembourser les créanciers. Plus vous avez de biens, plus il y a de risques que certains soient liquidés.

Le rôle du syndic autorisé

Un syndic autorisé agit comme guide neutre et légal dans toutes ces démarches :

• Analyse neutre : il évalue votre situation et compare toutes les options.
• Accompagnement légal : il dépose la proposition et vous explique vos obligations.
• Protection: il s’assure que vos droits sont respectés et que vous bénéficiez d’une solution adaptée.

Quand consulter un syndic?

Face à des dettes de cartes de crédit, il n’existe pas de solution universelle.

La consolidation peut convenir aux dettes modérées si vous avez un bon revenu, la proposition de consommateur est une alternative sécurisée pour réduire le montant total et protéger vos biens, et la faillite reste la dernière option pour les situations les plus difficiles.

Pour éviter des erreurs coûteuses, il est fortement recommandé de consulter un syndic autorisé. 

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FAQ

Quelle solution est la moins risquée?
La consolidation peut s’avérer peu risquée si vous avez un revenu stable et que vous ne dépensez plus avec vos cartes, car elle aide à contrôler vos dettes et protège vos biens. La proposition de consommateur est sécurisée par la loi et exige des paiements moins élevés et sans intérêts. Elle fixe un plan de remboursement clair et empêche les créanciers de saisir vos biens. 

Puis-je éviter la faillite avec une proposition?
Oui. La proposition est conçue pour vous permettre de rembourser moins que le montant total de vos dettes et d’éviter la faillite.

La consolidation de dettes est-elle toujours possible?
Non. Elle dépend de votre cote de crédit, de vos revenus et parfois d’une garantie sur un actif.

Combien de temps dure une proposition de consommateur?
En général, de 3 à 5 ans, selon le montant de vos dettes et votre capacité de remboursement.