Vous payez vos cartes de crédit chaque mois, mais le solde ne baisse presque pas ? Malgré les paiements minimums, les intérêts continuent de s’accumuler et la situation devient étouffante. Si vous vous reconnaissez dans cette situation, vous n’êtes pas seul et, surtout, il existe des solutions légales avant d’en arriver à la faillite.
Cet article a pour objectif de vous aider à reconnaître les signes de surendettement et à découvrir les options réalistes pour reprendre le contrôle de vos dettes de cartes de crédit.
Pourquoi les dettes de cartes de crédit deviennent ingérables?
Les cartes de crédit sont pratiques, mais elles peuvent rapidement devenir un piège financier.
Des taux d’intérêt élevés
Les cartes de crédit affichent souvent des taux entre 19 % et 29 %. À ce niveau, une grande partie de vos paiements sert uniquement à payer les intérêts.
L’effet boule de neige malgré les paiements
Même en payant chaque mois, le solde diminue très lentement. Il suffit d’un imprévu pour replonger.
La multiplication des cartes
Une carte pour les urgences, une autre pour l’épicerie, une troisième pour les dépenses courantes… Trop de cartes de crédit fait en sorte que le total des dettes devient difficile à suivre.
Pour mieux comprendre comment on tombe dans ce cycle, consultez aussi : Carte de crédit et endettement : comment éviter la spirale financière.
Les signes qu’il devient impossible de s’en sortir seul
Certaines situations sont de véritables signaux d’alarme :
- Vous payez uniquement le paiement minimum exigé chaque mois;
- Les retards de paiement deviennent fréquents;
- Vous payez une carte avec une autre ou utilisez une marge de crédit pour couvrir les paiements minimums de vos cartes;
- Le stress financier est constant (manque de sommeil, anxiété, tensions familiales).
Si plusieurs de ces points s’appliquent à vous, il est temps d’explorer des solutions structurées.
Quelles options existent lorsque le remboursement semble impossible ?
Continuer à payer le minimum : pourquoi ce n’est souvent pas viable?
Payer le minimum peut donner l’impression de « respecter ses obligations », mais en réalité, cela prolonge l’endettement pendant des années, parfois des décennies, avec un coût total énorme.
La consolidation de dettes
La consolidation peut réduire le taux d’intérêt en regroupant vos dettes en un seul paiement. Mais cette solution à des limites importantes :
- Nécessite souvent un bon dossier de crédit,
- Augmente parfois la durée de remboursement,
- Ne réduit pas le montant total de la dette.
La proposition de consommateur
C’est une solution légale encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (du gouvernement fédéra) qui est souvent méconnue mais très efficace pour les dettes de cartes de crédit.
Comment ça fonctionne ?
- Négociation avec vos créanciers par un syndic autorisé,
- Remboursement d’une partie seulement de vos dettes,
- Paiement mensuel fixe réduit et prévisible,
- Suspension des intérêts et des recours légaux contre vous.
Les avantages clés :
- Réduction du montant total à rembourser,
- Protection immédiate contre les créanciers,
- Une alternative crédible à la faillite.
Pour en savoir plus, consultez notre article dédié à la proposition de consommateur.
La faillite (en dernier recours)
La faillite permet d’effacer certaines dettes, mais elle a des conséquences plus lourdes sur le plan financier et psychologique. Elle est généralement envisagée lorsque les autres options ne sont pas viables.
Pourquoi la proposition de consommateur est souvent la meilleure solution pour les dettes de cartes de crédit ?
- Les dettes de cartes de crédit sont non garanties, donc très adaptées à cette solution;
- Elle permet d’éviter la faillite;
- L’impact sur la situation financière est encadré et prévisible;
- Elle offre une vraie porte de sortie, pas juste un répit temporaire.
Quand consulter un syndic autorisé ?
Consulter un syndic ne vous engage à rien et la première consultation est gratuite. Vous pourrez obtenir:
- Analyse personnalisée de votre situation,
- Aucune obligation de déposer une proposition,
- Confidentialité totale,
- Accès aux seules solutions légales reconnues (proposition ou faillite).
Plus vous consultez tôt, plus les options sont nombreuses pour vous sortir de l’endettement.
FAQ – Dettes de cartes de crédit
Est-ce que je dois rembourser tout l’argent que j’ai emprunté sur mes cartes de crédit ?
Non. Avec une proposition de consommateur, vous remboursez souvent seulement une partie du solde total.
Puis-je inclure plusieurs cartes dans une proposition ?
Oui. Toutes vos cartes de crédit peuvent être regroupées dans une seule proposition.
Que se passe-t-il si j’arrête de payer mes cartes ?
Les intérêts continuent, les appels de recouvrement commencent et des recours légaux contre vous sont possibles. Il est préférable d’agir avant d’en arriver là.
Est-ce que la proposition de consommateur arrête les appels des créanciers ?
Oui. Dès le dépôt, les créanciers doivent cesser les appels et les démarches de recouvrement.
Agir avant que la situation s’aggrave
Si vous avez de la difficulté à payer plus que les paiements minimums de vos cartes de crédit (ou si vous n’arrivez plus à les verser), ce n’est pas un échec personnel. C’est souvent le résultat d’un système de crédit coûteux et mal adapté aux imprévus.
Une rencontre gratuite avec notre syndic autorisé peut vous permettre d’évaluer vos options, de réduire vos dettes et de retrouver une stabilité financière avant que la situation ne devienne incontrôlable.
Vous méritez une solution réaliste, légale et sans jugement.
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