Trop endetté ? Les solutions légales pour éviter la faillite au Québec

Se sentir dépassé par ses dettes est plus fréquent qu’on ne le croit. Au Québec, des milliers de personnes vivent chaque année une situation financière difficile, sans pour autant devoir faire faillite. 

La bonne nouvelle : la Loi sur la faillite et l’insolvabilité prévoit plusieurs mécanismes légaux pour reprendre le contrôle avant d’en arriver à cette solution ultime. 

Cet article explique clairement quoi faire quand on est endetté, et surtout, comment s’en sortir de façon sécurisante.

Pourquoi tant de Québécois se retrouvent en difficulté financière ?

Même avec une bonne gestion financière, personne n’est à l’abri. Les causes les plus fréquentes incluent :

• L’augmentation du coût de la vie : le logement, la nourriture et l’essence sont des dépenses qui grimpent plus vite que les revenus.
• L’utilisation élevée des cartes de crédit : lorsqu’on emprunte pour payer l’essentiel, les dettes deviennent vite difficiles à rembourser.
• Une perte d’emploi ou une baisse des heures de travail : quelques centaines de dollars de moins par mois peuvent être difficiles pour le budget.
• Une séparation ou un divorce peut entraîner une hausse des dépenses.
• Des problèmes de santé peuvent réduire votre capacité de travail ou générer des coûts imprévus.

Ces situations sont courantes, mais les conséquences sont réversibles lorsqu’on agit à temps.

Les signes qu’il est temps d’agir

Savoir reconnaître les signaux d’alerte permet d’éviter que les dettes deviennent écrasantes : 

• Vous utilisez le crédit pour payer l’essentiel : si vous payez l’épicerie ou les factures avec une carte de crédit, c’est souvent le premier drapeau rouge.

• Vos paiements mensuels ne diminuent plus votre solde: vous payez chaque mois, mais votre dette reste pratiquement identique ou augmente. C’est un symptôme classique d’endettement problématique.

• Vos paiements mensuels sont en retard : retards fréquents, avis de recouvrement, coupures de service… Il est alors temps de considérer des solutions encadrées.
• Le stress financier devient constant : difficultés à dormir, inquiétude quotidienne, discussions tendues à la maison… Le stress est un véritable indicateur de surcharge financière.

Dès que l’une de ces situations se présente, demander conseil est une démarche responsable, qui vous aidera assurément.

Les solutions légales pour éviter la faillite

Avant d’envisager une faillite personnelle, plusieurs solutions vous permettent de réduire ou de réorganiser vos dettes. Les plus efficaces sont celles qui sont supervisées par un syndic de faillite autorisé, car elles sont reconnues par la loi :

1. La proposition de consommateur : l’alternative la plus courante

La proposition de consommateur est la solution préférée de milliers de Québécois parce qu’elle permet de :

• réduire jusqu’à 70 % du montant total des dettes ;
• geler les intérêts immédiatement ;
• faire un seul paiement mensuel adapté à votre budget ;
• garder tous vos biens, y compris votre maison et votre voiture.

La proposition s’adresse aux personnes qui veulent éviter la faillite, mais qui ne peuvent plus rembourser leurs dettes en totalité.

→ Pour en savoir plus, consultez notre article Qu’est-ce que la proposition de consommateur?

2. La consolidation de dettes

La consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt bancaire. Elle peut être une bonne solution si :

• votre cote de crédit est encore bonne ;
• vous êtes en mesure d’obtenir un nouveau prêt à un taux raisonnable ;
• vous souhaitez simplifier vos paiements.

Attention : la consolidation n’efface pas la dette et n’est pas une solution légale encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Si votre endettement est déjà difficile à contrôler, ce n’est probablement pas la bonne solution pour vous.

3. Le plan de remboursement 

Il est parfois possible de négocier une entente directement avec vos créanciers. Ce plan peut réduire les montants mensuels en prolongeant la durée de remboursement. Cependant :

• les créanciers ne sont pas obligés d’accepter ;
• les intérêts peuvent continuer à s’accumuler ;
• aucune protection légale empêche les procédures de recouvrement.

C’est une solution possible, mais qui manque de garanties par rapport à une proposition de consommateur.

Quand consulter un syndic autorisé en insolvabilité ?

Un syndic de faillite, désormais nommé syndic autorisé en insolvabilité, est le seul professionnel légalement autorisé à offrir la proposition de consommateur. Vous devriez le consulter lorsque :

• vos dettes continuent d’augmenter malgré vos efforts ;
• vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements mensuels (ou vous n’êtes plus en mesure de les faire) ;
• vous ne voyez plus comment vous pourriez rembourser vos dettes dans un délai raisonnable ;
• les créanciers ou les agences de recouvrement vous ont contacté ;
• vous êtes prêt à obtenir un plan clair, réaliste et légalement encadré.

La consultation chez Gobeil Syndic est gratuite, confidentielle et sans jugement. L’objectif n’est pas de vous pousser vers la faillite, mais de vous donner l’heure juste sur vos options pour éviter la faillite.

Reprendre le contrôle dès aujourd’hui

Être trop endetté n’est pas une situation inextricable. 

Qu’il s’agisse d’une proposition de consommateur, d’une consolidation ou d’un plan de remboursement, plusieurs solutions existent pour vous offrir un nouveau départ, en toute légalité.

Chez Gobeil Syndic, notre équipe vous accompagne à chaque étape pour trouver la meilleure solution aux dettes pour votre situation, sans pression, avec empathie et professionnalisme.

Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite par téléphone, appel vidéo ou en personne. L’un de nos conseillers évaluera votre situation financière, vous expliquera vos options et vous conseillera efficacement. Tout cela, sans engagement de votre part!

Nous desservons toutes les villes du Québec.

Vous avez des questions? Appelez-nous: (514) 839-0132