Combien de temps faut-il pour payer ses dettes au Québec ?
Lorsqu’on vit avec des dettes élevées de cartes de crédit, de prêt personnel ou de marge de crédit, il est normal de vouloir savoir en combien de temps ces dettes pourront être payées.
La réponse dépend toutefois de plusieurs facteurs : le montant des dettes, le revenu, le niveau de discipline financière et, surtout, la méthode choisie pour les rembourser.
Certaines solutions à l’endettement permettent de conserver une cote de crédit intacte, réduisent le montant des dettes et annulent les intérêts, tandis que d’autres effacent rapidement les dettes, mais avec des conséquences plus lourdes.
Ce guide, qui compare les principales solutions aux dettes offertes au Québec et leurs durées moyennes, a pour but de vous aider à choisir celle qui serait la plus avantageuse pour vous, selon votre situation.
Rembourser vos dettes sans aide
Durée moyenne : 3 à 7 ans
Lorsque leur situation financière n’est pas encore critique, plusieurs Québécois choisissent de rembourser leurs dettes sans aide. Ils continuent à effectuer les paiements mensuels exigés par les créanciers ou mettent en place un plan de remboursement personnalisé.
En général, cette option demande entre trois et sept ans, selon le revenu disponible, le taux d’intérêt et la rigueur du budget.
Par exemple, une personne qui doit 15 000 $ sur une carte de crédit à 19 % d’intérêt et qui verse 400 $ par mois mettra environ quatre à cinq ans pour remettre le solde à zéro.
Avantages
- Autonomie complète : vous gérez vos finances sans intermédiaire.
- Aucun impact négatif sur le dossier de crédit : tant que les paiements sont faits à temps, votre cote demeure stable et peut même s’améliorer.
- Souplesse : vous pouvez verser plus ou moins d’argent sur le capital à rembourser chaque mois, selon vos revenus et dépenses.
Inconvénients
- Aucune réduction des dettes : vous remboursez la totalité du capital et des intérêts.
- Stress et durée prolongée : la pression financière demeure élevée pendant plusieurs années.
- Risque de rechute : si un imprévu survient (maladie, perte d’emploi, hausse des taux), le plan peut dérailler rapidement.
Cette méthode convient aux personnes disciplinées et financièrement stables, qui sont capables de gérer leurs obligations sans s’endetter davantage.
Consolidation de dettes
Durée moyenne : 3 à 5 ans
La consolidation de dettes est une solution intermédiaire pour ceux qui veulent simplifier leurs paiements et réduire les intérêts. Concrètement, il s’agit de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux d’intérêt plus bas, en faisant affaire par vous-même avec une institution financière.
Au Québec, la durée typique d’un prêt de consolidation varie entre 36 à 60 mois (soit de 3 à 5 ans). Cette période dépend du montant emprunté, du taux négocié et de votre capacité de remboursement.
Conditions d’admissibilité
- Bon dossier de crédit : les institutions financières exigent généralement une cote de crédit suffisamment élevée pour approuver le prêt.
- Revenu stable : le prêteur doit s’assurer que vous pouvez assumer les paiements mensuels.
- Absence de défauts de paiement récents : des retards fréquents ou des comptes en recouvrement peuvent entraîner un refus.
Avantages
- Gestion facile : un seul paiement par mois à un seul créancier.
- Réduction des intérêts : comparativement aux cartes de crédit à 19 %, les intérêts sont beaucoup moins élevés.
- Cote de crédit non affectée : tant que les paiements mensuels sont faits, votre crédit n’en souffrira pas.
Inconvénients
- Aucune réduction des dettes : vous remboursez la totalité du capital et des intérêts.
- Refus possible si votre cote de crédit est faible et que votre revenu n’est pas suffisant.
- Engagement à long terme : vous êtes lié à un prêt fixe pour plusieurs années.
Pour en savoir plus, consultez notre article sur la Consolidation de dettes au Québec.
Proposition de consommateur
Durée moyenne : 3 à 5 ans
La proposition de consommateur est l’une des solutions les plus populaires au Québec pour les personnes qui ne peuvent plus faire leurs paiements mensuels minimums, mais qui souhaitent éviter la faillite.
Cette option, encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, permet de négocier un remboursement partiel des dettes, sans intérêts, par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité.
Fonctionnement
Le syndic analyse votre budget et propose aux créanciers un plan de remboursement réaliste, généralement étalé sur 3 à 5 ans.
Par exemple, une dette totale de 40 000 $ pourrait être réduite à 16 000 $ remboursable à raison de 266 $ par mois pendant 60 mois, sans intérêts.
Une fois la proposition acceptée par la majorité des créanciers, toutes les poursuites, saisies ou harcèlement cessent. Vous effectuez un seul paiement sans intérêt au syndic, qui se charge de répartir les fonds parmi les créanciers.
Conditions d’admissibilité
- Avoir au moins 1 000 $ de dettes non garanties (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, etc.);
- Être incapable de payer vos dettes à échéance;
- Avoir des dettes totales (non garanties) inférieures à 250 000 $, excluant l’hypothèque sur votre résidence principale;
- Avoir un revenu stable.
Avantages
- Réduction du montant des dettes : souvent de 30 % à 70 %;
- Aucun intérêt : tout est gelé dès le dépôt de la proposition;
- Protection légale complète : les créanciers ne peuvent plus exiger de paiements ni intenter de recours;
- Possibilité de remboursement anticipé sans pénalité : vous pouvez écourter la durée de votre proposition de consommateur.
Inconvénients
- Impact modéré sur le dossier de crédit : la cote baisse temporairement (notation R7).
- Obligation de respecter les paiements : trois retards peuvent annuler la proposition.
En moyenne, un consommateur se libère entièrement de ses dettes en 3 à 5 ans avec cette solution, et parfois plus rapidement s’il rembourse avant terme.
Pour plus d’informations, consultez notre article sur la Proposition de consommateur à Montréal.
Faillite personnelle
Durée moyenne : 9 à 21 mois
La faillite personnelle est la solution la plus rapide pour effacer ses dettes au Québec, mais aussi la plus lourde de conséquences.
Elle s’adresse aux personnes insolvables, c’est-à-dire incapables de respecter leurs obligations et sans possibilité réaliste de redressement.
Fonctionnement
Le dépôt d’une faillite se fait avec l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité.
Dès le dépôt, toutes les dettes admissibles sont suspendues ainsi que les intérêts, les saisies et les appels de recouvrement. Vous êtes légalement protégé pendant toute la durée du processus.
La faillite dure généralement :
- 9 mois pour une première faillite sans revenu excédentaire ;
- 21 mois pour une première faillite avec revenu excédentaire ;
- 24 mois ou plus pour une deuxième faillite.
Le syndic doit saisir certains de vos biens (sous réserve d’exemptions prévues par la loi) pour rembourser partiellement les créanciers.
À la fin du processus de paiements mensuels, vos dettes sont effacées et vous recevez une libération officielle.
Conditions d’admissibilité
- Avoir au moins 1 000 $ de dettes;
- Ne plus être capable de payer vos dettes à échéance;
- La valeur de vos biens (ce que vous possédez) est inférieure au total de vos dettes;
- Être incapable de faire une proposition de consommateur viable.
Avantages
- Effacement complet des dettes admissibles.
- Arrêt immédiat des procédures (poursuites, saisies et appels).
- Durée courte : souvent moins d’un an pour une première faillite.
Inconvénients
- Impact sévère sur le crédit : notation R9 pendant 6 ans suivant la libération.
- Perte possible de certains actifs non exemptés (investissements ou biens de valeur).
- Stigmatisation sociale : bien qu’elle soit courante, la faillite reste perçue négativement.
Pour comparer ces deux solutions, consultez notre guide Proposition de consommateur ou faillite ?
Tableau comparatif : durée et impact des principales options
| Option | Durée moyenne | Réduction du montant des dettes | Intérêts | Impact sur le crédit |
| Paiement autonome | 3 à 7 ans | Non | Oui | Léger (R1 à R2) |
| Consolidation de dettes | 3 à 5 ans | Non | Oui mais moins élevés | Moyen (R2 à R3) |
| Proposition de consommateur | 3 à 5 ans | Oui (partielle) | Non | Moyen (R7) |
| Faillite personnelle | 9 à 21 mois | Oui (effacement total) | Non | Fort (R9) |
Ce tableau résume l’essentiel : plus une solution est rapide, plus ses conséquences sur le crédit sont importantes.
À l’inverse, les options plus longues préservent davantage la cote de crédit, mais exigent une discipline soutenue et un remboursement intégral.
Autres facteurs qui influencent la durée du désendettement
Même avec ces repères, la durée exacte pour effacer ses dettes au Québec varie selon plusieurs éléments :
- Le revenu disponible : plus vos revenus sont élevés, plus vous pouvez rembourser rapidement.
- Les taux d’intérêt : un taux de 19 % double pratiquement le coût total de la dette sur cinq ans.
- La stabilité d’emploi : un revenu stable facilite le respect des paiements mensuels.
- Le soutien professionnel : un syndic autorisé en insolvabilité peut souvent réduire la durée en optimisant votre plan.
- La discipline personnelle : le respect strict du budget reste déterminant, quelle que soit la méthode choisie.
Quelle solution choisir pour se libérer plus vite ?
Si votre objectif est avant tout de gagner du temps, la faillite personnelle demeure la solution la plus rapide : moins de deux ans dans la plupart des cas. Toutefois, son impact sur le crédit et la perte potentielle d’actifs doivent être bien compris avant de s’y engager.
La proposition de consommateur représente souvent la meilleure solution :
- Elle permet d’alléger significativement les paiements;
- Elle protège légalement contre les créanciers;
- Elle offre la possibilité d’un remboursement anticipé.
En comparaison, la consolidation de dettes et le remboursement autonome sont plus appropriés pour les personnes qui demeurent solvables, mais qui veulent mieux gérer leurs paiements.
Ces options préservent le crédit, mais demandent un effort financier prolongé et ne réduisent pas le capital dû.
Qui contacter?
Il n’existe pas de réponse universelle à la question « Combien de temps faut-il pour effacer ses dettes au Québec ? ». Tout dépend de votre situation personnelle, du montant de vos dettes et de votre capacité à les rembourser.
La durée n’est toutefois pas le seul critère à considérer. La viabilité du plan, la protection légale, la paix d’esprit et la reconstruction du crédit sont tout aussi importantes.
Avant de choisir, prenez le temps d’évaluer vos options avec un syndic autorisé en insolvabilité. Ce professionnel vous aidera à comparer objectivement les scénarios, à comprendre leurs impacts et à déterminer la voie la plus réaliste pour retrouver votre liberté financière.
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