J’ai trop de dettes :  que faire avant qu’il ne soit trop tard ?

Le surendettement au Québec est de plus en plus courant. La hausse du coût de la vie, les taux d’intérêt élevés, une perte d’emploi ou une séparation peuvent faire en sorte que les dettes s’accumulent en quelques mois seulement.

Si vous vous reconnaissez dans cette situation, ne vous découragez pas ! Il existe des solutions pour reprendre le contrôle de vos finances personnelles avant de penser à faire faillite.

Vous pouvez obtenir des conseils gratuits, confidentiels et sans engagement en faisant appel à des professionnels de confiance.

Voici un guide pratique qui vous explique quels sont les premiers gestes à poser et quelles sont les ressources à contacter avant de choisir une solution légale.

Reconnaître les signes d’un endettement hors de contrôle

Beaucoup de gens continuent à jongler avec leurs paiements mensuels en espérant que la situation s’améliore. Mais plus tôt vous chercherez de l’aide, plus les solutions aux dettes au Québec seront variées et efficaces.

Certains indices ne trompent pas et révèlent que votre endettement est problématique:

• Vous ne payez que le minimum sur vos cartes de crédit, mois après mois;
• Vous reportez vos factures ou vous recevez des appels ou des lettres de vos créanciers;
•  Votre marge de crédit est au maximum;
• Vous utilisez une carte pour en payer une autre ;
• Vous ressentez un stress constant lié à l’argent, au point d’éviter d’ouvrir votre courrier;
• Vous empruntez pour faire face à vos dépenses courantes (épicerie, essence, etc.).

Ces signes indiquent que vos dettes ne diminuent plus, malgré vos efforts. 

Ce n’est pas un échec personnel : c’est une situation financière qui demande un plan concret pour vous en sortir gagnant.

L’important, c’est d’agir rapidement. Plus vous attendez, plus les intérêts s’accumulent et moins vous aurez de flexibilité.

En intervenant tôt, vous pourrez probablement éviter la faillite au Québec grâce à des solutions préventives adaptées à votre situation.

Faire un état des lieux de vos finances

Avant de trouver une solution à vos dettes au Québec, il faut d’abord voir clair dans votre situation.

C’est une étape essentielle, mais aussi libératrice, car mettre vos chiffres sur papier vous aidera à comprendre où vous en êtes réellement. Voici les étapes :

1. Listez toutes vos dettes

Énumérez toutes vos dettes sur une feuille ou dans un tableau :

• Cartes de crédit
• Prêts personnels et marges de crédit
• Prêt auto
• Prêt étudiant
• Impôts en retard

Pour chacune, notez le montant total dû, le taux d’intérêt et le paiement mensuel minimal à verser.

2. Identifier vos dépenses essentielles

Faites ensuite la liste de vos dépenses de base : logement, alimentation, transport, assurances, soins, etc.

Comparez le tout à vos revenus nets. Vous verrez rapidement si vos dépenses dépassent vos moyens et quelles sont celles que vous pouvez réduire ou éliminer.

3. Utilisez des outils gratuits

Plusieurs ressources locales peuvent vous aider à bâtir votre budget sans frais :

• Les ACEF (Associations coopératives d’économie familiale) offrent des ateliers et des consultations individuelles;
• Des calculatrices budgétaires gratuites sont disponibles en ligne pour estimer vos ratios d’endettement et votre capacité de remboursement;
• Renseignez-vous en ligne sur la Consolidation de dettes au Québec, qui est une alternative à la faillite personnelle.

Même si vous vous apercevez que vos dettes sont plus élevées que vous ne le pensez, ne paniquez pas : en ayant un tableau clair de celles-ci, vous serez prêt à passer à l’action.

Chercher de l’aide avant la crise

Quand la situation devient trop lourde, il ne faut pas rester seul sans agir. Parler de problèmes d’argent peut sembler difficile, mais c’est la clé pour éviter la spirale du surendettement.

Les ressources communautaires

Les ACEF, présentes dans toutes les régions du Québec, offrent un accompagnement neutre et sans jugement.

Leurs conseillers peuvent non seulement vous aider à faire un budget réaliste, ils peuvent aussi vous encourager et vous expliquer les différentes options possibles.

Le rôle du syndic autorisé en insolvabilité

Si vos dettes dépassent votre capacité de remboursement, il est temps de consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI).

Contrairement à ce que plusieurs pensent, le syndic n’est pas là pour vous pousser vers la faillite. C’est un professionnel réglementé par le gouvernement du Canada, qui agit pour vous informer et pour vous guider vers une solution avantageuse.

Le syndic peut évaluer votre situation gratuitement, vous expliquer les solutions légales et vous aider à choisir celle qui correspond le mieux à votre profil.

Dites-vous que chercher de l’aide ne nuit jamais. Et même si vous décidez finalement de vous débrouiller seul(e), vous aurez des informations fiables pour prendre une décision éclairée.

Explorer les options avant la faillite

Avant d’envisager la faillite, attendez! Il existe plusieurs solutions aux dettes au Québec, qui pourraient vous permettre de reprendre le contrôle de vos finances. Voici les plus courantes:

1. Négocier directement avec vos créanciers

Vous pouvez contacter vos institutions financières pour demander un ajustement temporaire: baisse de taux d’intérêt, prolongation de la durée d’un prêt ou congé de paiement.

Cette approche peut offrir un répit, mais elle reste souvent limitée dans le temps et dépend de la bonne volonté de chaque créancier.

2. Consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux d’intérêt plus bas. Cela simplifie la gestion et réduit le montant des paiements mensuels.

Cependant, cette option s’adresse surtout à ceux qui ont encore un bon dossier de crédit et une capacité d’emprunt suffisante. Si vos dettes sont trop élevées ou vos paiements déjà en retard, la banque risque de refuser.

3. La proposition de consommateur

Si la consolidation de dettes n’est pas possible, la proposition de consommateur devient souvent la meilleure alternative pour éviter la faillite au Québec.

Cette solution légale, offerte uniquement par le biais d’un syndic autorisé en insolvabilité, vous permet de :

• Réduire vos dettes jusqu’à 70 %;
• Éliminer les intérêts;
• Faire des paiements mensuels fixes;
• Protéger vos biens (maison, voiture, REER).

La proposition est acceptée si la majorité de vos créanciers (en valeur) y consentent. Une fois acceptée, elle devient un contrat légal qui gèle les poursuites et fait cesser les appels de recouvrement.

Cette option est souvent un soulagement immense pour ceux qui se sentent étouffés par leurs dettes. Elle permet de rembourser une partie seulement de celles-ci, tout en retrouvant la paix d’esprit et la stabilité financière.

Pour y être éligible, vous devez (entre autres) avoir un revenu stable et ne pas posséder plus de biens que de dettes.

Cas pratique : Sophie, 45 ans, de Laval

Pour mieux comprendre comment ces solutions fonctionnent, prenons l’exemple de Sophie, une résidente de Laval de 45 ans.

Sophie travaille à temps plein, mais après une séparation, ses dettes se sont accumulées : cartes de crédit, prêt auto et impôt impayé, pour un total de 40 000 $. Malgré un bon salaire, elle n’arrive plus à faire les paiements mensuels demandés et son dossier de crédit s’est détérioré.

Elle tente d’obtenir une consolidation bancaire, mais la demande est refusée à cause de son ratio d’endettement trop élevé. Stressée et épuisée, elle consulte finalement un syndic autorisé en insolvabilité.

Après une analyse complète, celui-ci lui propose de faire une proposition de consommateur. Résultat :

• Ses paiements mensuels sont réduits de 50 %;
• Il n’y a plus d’intérêts à payer;
• Les appels de recouvrement s’arrêtent;
• En 4 ans, ses dettes sont complètement réglées.

Sophie a pu conserver sa voiture et son emploi, tout en retrouvant le sommeil et la tranquillité d’esprit. 

Comme elle le dit elle-même: « J’aurais aimé consulter avant. J’ai compris qu’il y a toujours une solution : il faut juste oser demander de l’aide. »

FAQ

1. Comment savoir si je suis en situation de surendettement ?

Vous êtes probablement en situation de surendettement si : 

• Vous n’arrivez plus à faire vos paiements à temps (cartes de crédit, prêts, factures, etc.) ;
• Vous devez utiliser le crédit pour payer vos dépenses courantes  (nourriture, loyer, essence) ;
• Vos dettes augmentent plus vite que votre capacité à les rembourser ;
• Les agences de recouvrement vous contactent régulièrement ;
• Vous avez déjà envisagé d’emprunter pour rembourser d’autres dettes.

2. Quelle est la différence entre une faillite et une proposition de consommateur ?

• Faillite personnelle : un effacement complet des dettes est possible en échange de biens ou/et de paiements mensuels après 9 à 21 mois ou plus (le montant varie selon vos revenus). Votre cote de crédit devient R9, la plus sévère, et il est plus difficile et long de vous rebâtir un bon crédit.

• Proposition de consommateur : cette solution légale, encadrée par un syndic, vous permet de rembourser une partie de vos dettes seulement sur une période allant jusqu’à cinq ans, sans perdre vos biens. Elle a un impact moins grave sur votre crédit, avec une cote R7. 

3. Suis-je éligible à une proposition de consommateur ?

Vous pouvez être admissible si :

• Vous avez plus de 1 000 $ de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, marges, etc.) ;
• Vos dettes totales (hors hypothèque) ne dépassent pas 250 000 $ (ou 500 000 $ pour un couple) ;
• Vous êtes insolvable, c’est-à-dire que vous ne pouvez pas rembourser toutes vos dettes à échéance ;
• Vous avez des revenus réguliers permettant de faire des paiements mensuels.

À noter : seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer officiellement une proposition de consommateur en votre nom.

Passez à l’action !

Si vous avez l’impression d’être dépassé(e) par vos dettes, sachez que vous n’êtes pas seul(e). Beaucoup de gens se disent en ce moment même « J’ai trop de dettes, que faire pour ne pas avoir à déclarer faillite? »

Dites-vous bien qu’il n’est jamais trop tard pour agir. Le surendettement au Québec touche des milliers de gens chaque année, et des solutions existent pour s’en sortir avantageusement.

Commencez par évaluer votre situation, parlez-en à un conseiller ou à un syndic autorisé, et surtout, ne restez pas isolé(e). Les consultations sont gratuites, confidentielles et sans jugement.

Même si votre situation semble insurmontable, il y a toujours un plan possible, qu’il s’agisse d’une consolidation, d’une négociation ou d’une proposition de consommateur. L’important, c’est de faire le premier pas dès aujourd’hui.

Prenez rendez-vous : c’est gratuit !

Pour en savoir plus ou pour obtenir une consultation gratuite afin d’évaluer votre situation, consultez notre syndic autorisé en insolvabilité.

Chez Gobeil Groupe Conseil, nous aidons chaque année des centaines de personnes à retrouver leur stabilité financière.

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